Sodobna plačilna sredstva so kreditni, blagovni, papirni in elektronski denar. Oblike denarja

Denar je sredstvo za izražanje vrednosti blaga in storitev, ki obstajajo v današnjem svetu. Ta definicija temelji na pojmih vrednosti, ki so najbolj razširjeni v svetovni znanosti.

Lahko razmislite tudi o drugem konceptu, po katerem je denar popolnoma likvidno menjalno sredstvo. Hkrati imajo dve lastnosti:

• zamenjati za katerikoli izdelek;
• lahko spremeni ceno tega izdelka.

Bistvo funkcije in vrste denarja

Esenca denar leži v njihovih glavnih funkcijah.

1. Merilo vrednosti. Določi se s ceno posamezne vrste blaga in se meri v denarju. Denar lahko deluje celo kot merilo cen v obliki številk.
2. Krožna sredstva. Kot razumete, izražanje vrednosti izdelka še ne pomeni njegove prodaje na trgu. Prej, ko je bilo gospodarstvo manj razvito, je denar služil kot menjava določene količine za neko vrsto blaga. Sedaj, s pojavom posojil, je v ospredju funkcija plačilnega sredstva.
3. Plačilno sredstvo. Bistvo tega koncepta je, da čas nakupa izdelkov ali storitev ne sme sovpadati s časom plačila zanje, saj je nakup mogoče opraviti na obroke ali na kredit.
4. Sredstva varčevanja in akumulacije. Delujte kot denarna rezerva.
5. Svetovni denar. Ustvarjen za uporabo pri mednarodnih plačilih.

Vrste denarja in njihove značilnosti

Obstaja več glavnih vrst denarja.

1. Pravi denar- njihova nominalna vrednost sovpada z njihovo dejansko vrednostjo, to je s ceno materiala, iz katerega so izdelani. To se nanaša na prej zelo pogoste kovinske, zlate ali srebrne kovance. Posebnost pravi denar je njihova stabilnost, ki je bila zagotovljena z brezplačno menjavo žetonov vrednosti za zlatnike.
2. Nadomestki za pravi denar– vsota njihove nominalne vrednosti je višja od njihove realne vrednosti, njihova cena je enakovredna družbenemu delu, porabljenemu za njihovo proizvodnjo.

Bistvo in vrste sodobnega denarja

Sodobne vrste denarja so tista materialna sredstva, ki nam omogočajo nakup blaga in storitev sodobni svet. Pred kratkim so jih začeli uvrščati v to vrsto. Shranjeni so v elektronskih denarnicah in svojim lastnikom omogočajo plačevanje nakupov na internetu.

1. Papirnati denar je predstavnik pravega denarja. Narejeni so iz posebnega papirja in jih izdaja država oziroma državna blagajna za svoje stroške.
2. Kreditni denar - se je pojavil v povezavi s funkcijo denarja kot plačilnega sredstva, v času, ko se je z razvojem blagovno-denarnih odnosov začel nakup in prodaja izvajati na obroke ali na kredit. Z drugimi besedami, to je denar, ki si ga lahko izposodite pri banki ali drugi finančni instituciji. Res je, da bo zaradi obresti na ta način zelo težko.

Vrste gotovine so kovanci in bankovci, z drugimi besedami, denar, ki se ga lahko neposredno dotaknete in z njim plačate v trgovini.

Vrste papirnatega denarja

Papirni denar je predstavljen tudi, kot smo že omenili, v obliki bankovcev. Obstaja veliko vrst papirnati denar, med katerimi so:

• Evro;
• rubljev;
• dolarjev;
• funtov itd.

Papirni denar opravlja dve funkciji:

• sredstva za obtok;
• plačilno sredstvo.

Okvarjen denar - vrste

Denar z napako je znak vrednosti. Izgubijo svojo blagovno naravo in nimajo svoje intrinzična vrednost. Za razliko od denarnih dobrin takšnih materialnih virov ni mogoče uporabiti za potrošniške potrebe. Kljub velikim stroškom, ki jih zahteva proizvodnja celotne mase manjvrednega denarja, so proizvodni stroški vsake papirnate denarne enote popolnoma nepomembni in posledično neskončno majhni v primerjavi z njeno nominalno vrednostjo.

Torej, pogledali smo vrste denarja in sredstev, in kot se je izkazalo, njihova klasifikacija ni tako preprosta, kot se zdi na prvi pogled. Edina stvar, ki jo lahko rečemo z gotovostjo, je, da je "svet v lasti tistih, ki imajo denar."

Gotovina je denar, ki ima materialno obliko, denominacijo, prenos se izvaja iz roke v roko in ne zahteva dodatnih dokumentov.

Negotovinski denar je denar na bančnih računih v lasti fizičnih ali pravnih oseb. Operacije s tem denarjem izvaja banka v imenu stranke. Centralna banka organizira brezgotovinski denarni obtok in določa oblike plačilnih dokumentov.

IN Ruska federacija Oblike plačilnih dokumentov ureja Uredba št. 2-P Banke Rusije "O negotovinskih plačilih v Ruski federaciji."

Kovanec (kovanec) je kovinski ingot (zlato, srebro, baker itd.), ki ima z zakonom določeno težo in obliko ter je sredstvo obtoka in plačila. Teža kovine v kovancu in njegova čistina sta potrjeni z državnim žigom.

Kovanec običajno ima okrogla oblika in v njem ločijo prednja stran- avers, revers - revers in edge - rob.

Vrste kovancev:
Popoln kovanec je kovanec, ki vsebuje plemenite kovine v količini, ki ustreza njegovi nominalni vrednosti in stroškom kovanja.

Kovanec z napako je kovanec, katerega nominalna vrednost presega vrednost kovine, ki jo vsebuje, in stroške kovanja. Razlika med nominalno vrednostjo kovanca in vrednostjo kovine, skupaj s stroški kovanja, ki jih prejme državna blagajna v obliki dobička, se imenuje seigniorage. IN drugačni časi Vlade različnih držav so se zatekle k seignioraži za kritje državnih stroškov, ko je primanjkovalo zlata, kar je povzročilo nezadovoljstvo med državljani.

Denar kot univerzalni ekvivalent v blagovni menjavi igra minljivo vlogo. Zato so ustvarjeni predpogoji za nastanek znakov vrednosti, s pojavom katerih pride do popolne ločitve denarja od njegove vrednosti blaga. Znaki vrednosti - drobiž, papirnati denar.

Majhna sprememba je znak vrednosti, katerega nominalna vrednost ni odvisna strošek kovine za njegovo izdelavo. Zdi se, da je služil majhnim plačilom in je bil delna enota polnopravnega obtočnega kovanca. IN sodobne razmere Kovanec je izdelan predvsem iz zlitin bakra in niklja, bakra in cinka ter aluminija.

Papirnati denar - so znaki vrednosti, predstavniki polnopravnega denarja, to pomeni, da nadomeščajo zlate in srebrnike, ki so bili prej v obtoku. Kot jamstvo za tak denar se v izdajni banki hrani zlata rezerva, ki se lahko izda ob predložitvi papirnatega denarja. Menjalno razmerje "denarna enota - masa zlata (srebra)" določa država z zakonom in se ne spreminja pogosto. Na primer: leta 1792 je bil 1 ameriški dolar enak 1,6 g zlata, leta 1922 pa je bil ruski červonet enak 7,74 g zlata.

Izdajatelji papirnatega denarja so bodisi državna zakladnica (številne tuje države) bodisi centralna banka države (Rusija). Razlika med nominalno vrednostjo izdanega papirnatega denarja in stroški njegove izdaje (papir, tiskanje itd.) tvori kapitalski pribitek, ki je bistveni element državnih prihodkov.

Vrste papirnatega denarja:
Bankovnica - trajna menica centralne banke, zavarovana z zlatimi rezervami države in državnimi vrednostnimi papirji. Klasični bankovec je imel dvojno zavarovanje - kredit (bančni račun) in kovino (zlate rezerve banke izdajateljice). Sodobnih bankovcev ni mogoče zamenjati za zlato in zanje veljajo zakoni obtoka papirnatega denarja.

Zakladni zapis je papirnati denar, ki ga izda državna zakladnica, vladna agencija, zadolžena za izvrševanje proračuna.

Fiat denar je denar, ki ga ni mogoče pretvoriti v plemenite kovine, tj. vlada ne menja papirnatega denarja in kovancev za zlato in srebro po fiksni ceni.

Kreditni denar je kreditna oblika papirnatega denarja, nastala je za storitev nakupa in prodaje blaga z obročnim odplačevanjem (na kredit). Njihov pojav je povezan s funkcijo denarja kot plačilnega sredstva. Cilji kreditnega denarja:
- narediti denarni tok elastičen, sposoben odražati potrebe trgovinskega prometa v denarju;
- prihranite pravi (pravi) denar;
- spodbujati razvoj brezgotovinskega denarnega obtoka.

Vrste kreditnega denarja:
Menica (Nota) je pisna zadolžnica, ki določa znesek vsota denarja in čas njegovega plačila s strani dolžnika. Bančni račun ima splošno ime - bankovec (iz angleške banknote - bančni račun).

Ček - pisni nalog osebe, ki ima pri banki odprt tekoči račun, za plačilo denarnega zneska ali nakazilo na drug račun.

Elektronski denar je elektronski informacijski medij, ki vsebuje podatke o stanju in gibanju sredstev na bančnem računu stranke. Elektronski denar je v bistvu denar na posebnem računu, do katerega lahko dostopate s kartico, ki je nekakšen »ključ« do njega.

Glede na odnos med stranko in banko, ki je osnova za izdajo plastične kartice, se razlikujejo: kreditna kartica, debetno (debetno) in mešano kartico.

Kreditna kartica je elektronska kartica, ki jo izdajo banke svojim komitentom za plačilo blaga in storitev, ki jih kupijo, na podlagi katere dobijo posojilo v določenem limitu. Kot pri vsakem kreditu je tudi prevzem kartice povezan s sklenitvijo pogodbe med banko izdajateljico kartice in stranko. V pogodbi se običajno določijo obresti za koriščenje kredita, letno nadomestilo za uporabo kartice, najvišji znesek trenutnega dolga in še nekateri drugi pogoji.

Debetna kartica je elektronska kartica, s katero njen lastnik opravlja transakcije za dvig gotovine, nakup blaga, plačilo storitev samo v okviru stanja sredstev na računu.

Mešana kartica je debetna kartica, ki omogoča prekoračitev tekočega računa, torej omogoča avtomatsko kreditiranje stranke v okviru določenih limitov. Najvišji znesek dobroimetje in višina obresti sta določena s pogoji izdaje kartice.

Glede na pomnilniški medij ločimo kartice z magnetnim trakom (magnetne kartice) in kartice z elektronskim čipom (pametne kartice).

Ljudje že tisočletja uporabljajo denar. Za to dolgo časa je doživel veliko sprememb. Če so v 19. stoletju plačilna sredstva vedno imela materialno utelešenje, potem so v 20. stoletju, o katerih bomo razpravljali spodaj), začela obstajati ne le kot materialni predmeti.

Sprva se je denar pojavil v obliki kovancev, in to v starih časih. Ta vrsta plačilnega instrumenta še ni izšla iz obtoka. Kasneje je bil izumljen papirni denar, ki je nadomestil kovinski denar. Toda kovancev ni bilo mogoče popolnoma nadomestiti z bankovci. Za dolgo časa to so bile glavne, ki so obstajale vzporedno.

Danes so se pojavile nove vrste plačilnih sredstev, vendar kljub temu bankovci in kovanci niso izginili iz uporabe. Še vedno polnijo denarnice in žepe običajnih ljudi.

Dandanes so v uporabi kovinski kovanci, papirnati računi, elektronskih in Izbira plačilnih sredstev je zelo pestra, vendar njihovo osnovno bistvo ostaja nespremenjeno.

Kakšen denar se uporablja danes? Strokovnjaki za finančni trg delijo vrste denarja v 4 kategorije:

• blago;
• kredit;
• premožen;
• fiat.

Blagovni denar

Sprva se je denar v družbi pojavljal kot resničen in naraven. To pomeni, da je njihovo funkcijo opravljal nekakšen izdelek, ki bi lahko služil kot merilo v zameno za druge predmete. Blagovni denar so lahko živalske kože, školjke, biseri in še marsikaj, kar ima določeno vrednost v človeški družbi. Imelo to plačilno sredstvo eno pomembno pomanjkljivost – zelo velika raznolikost v naravi.

Sledili so kovanci, ki so bili brez te pomanjkljivosti, vendar so bili povezani tudi z blagovnim denarjem. Sprva so bili izdelani iz zlata, srebra in drugih kovin. Z lahkoto bi jih lahko stopili in naredili na primer nakit.

Blagovne vrste denarja obstajajo še danes. Na primer, tak denar v prostorih za odvzem prostosti se lahko šteje za cigarete, ki delujejo kot plačilno sredstvo.

Denar zagotovljen

Naslednji razred je zavarovan denar. Vrste denarja iz te kategorije so dobrine (certifikati, znaki), ki jih je mogoče zamenjati za določeno količino plemenitih kovin. Imenujejo se tudi sprememba ali predstavnik. Pravzaprav so predstavniki blagovnih plačilnih sredstev.

Obstaja različica, da je bil kraj njihovega prvotnega pojava starodavno Poletje. Prišli so na idejo, da bi figurice ovc in koz iz pečene gline po naročilu zamenjali za prave živali.

Bankovci so sprva veljali za zavarovane z denarjem, dokler so pomenili prisotnost določenega števila kovinskih kovancev. Danes je zlati standard odpravljen. Papirni denar je simboličen denar, čeprav se je njegovo ime ohranilo.

Popotnik Marco Polo je v 13. stoletju s Kitajske v Evropo prinesel novico, da so Kitajci dolga stoletja uporabljali papirnati denar. Evropejci so v tistih časih uporabljali le kovance. Šele 3 stoletja kasneje so v Evropi spoznali praktičnost in priročnost bankovcev, ki so bili podprti z zlatom.

Fiat denarja

Na drug način se fiat denar imenuje simbolni denar, ponarejen, dekretiran, papirnati. To plačilno sredstvo ni podprto z ničemer materialnim, ampak je sprejeto kot plačilo za blago in storitve. Fiat je ves brezgotovinski in elektronski denar, pa tudi sredstva na bančnih računih in papirnati računi v naših žepih in denarnicah. Nekateri raziskovalci menijo, da bodo ljudje kmalu prenehali uporabljati papirnati denar.

Mnogi danes raje uporabljajo brezgotovinsko.V tem primeru se uporabljajo ne samo plastične kartice, ampak tudi tiste, ki so shranjene v virtualnih denarnicah.

Kreditni denar

Obstaja določena kategorija ljudi, ki raje živijo v dolgovih. Morda je bilo posebej za njih ustvarjeno še eno plačilno sredstvo - kreditni denar. Vrste denarja v tem razredu dejansko predstavljajo na določen način formaliziran dolg. Lahko izgledajo drugače. To je kreditna kartica, ček ali menica. Denar v obliki formaliziranega dolga je zdaj pogost in se uporablja za plačilo blaga in storitev skoraj povsod ter izpodriva gotovino. Ta vrsta sredstev je polna nevarnosti in psihološke pasti. To je posledica dejstva, da je mogoče dvigniti sredstva z računa v poljubni količini, vendar jih ne more vsak vrniti.

Zelo zanimiva tema. Kaj bo v prihodnje, bo pokazal čas. In čeprav se že dolgo napoveduje izginotje materialnih plačilnih sredstev in njihova zamenjava s fiatnim in kreditnim denarjem, so papirni bankovci in kovanci še vedno v uporabi in ne izgubljajo svojih položajev.

Denar je gospodarska kategorija v razvoju. Od svojega nastanka so doživeli pomembne spremembe, kar se kaže v prehodu iz uporabe enih vrst denarja v druge, pa tudi v spremembah pogojev njihovega delovanja in povečanju njihove vloge. Razvoj blagovne proizvodnje in povečanje intenzivnosti menjave sta pripeljala do ločitve naravnega (realnega) denarja od celotne blagovne mase kot univerzalnega ekvivalenta. Njihova materialna osnova je bil kovinski denar in predvsem zlato (slika 1.2).

Naravni (materialni) denar, ki se pogosto imenuje pravi denar, vključuje vse vrste dobrin, ki so bile univerzalni ekvivalenti v začetnih fazah razvoj blagovnega prometa (živina, žito, krzno itd.), pa tudi denar iz dragocene kovine(zlate in srebrne palice in kovanci). Njihova značilnost je, da lahko obstajajo ne samo kot denar, temveč tudi kot blago. Nominalna vrednost te vrste denarja je ustrezala njegovi realni vrednosti (cena zlata, srebra itd.).

Slika 1.2. Glavne vrste denarja

Kovinski denar obstajal najprej v obliki ingotov določene teže, nato pa kovancev. Uporaba naravnega denarja (vključno z zlatom) kot univerzalnega ekvivalenta je imela številne pomembne prednosti.

Naravni denar je imel svojo lastno vrednost kot blago. Zato takrat ni moglo priti do neskladja med obsegom denarne ponudbe in obsegom blaga in storitev na trgu. Če je bil na trgu presežek denarja, so zlatniki in srebrniki šli iz obtoka in postali zakladi. Nasprotno, s povečanjem potreb po gotovini v obtoku so se zlatniki prosto vračali v obtok iz zaklada. Tako so srebrniki in zlati kovanci pokazali sposobnost precej prožnega prilagajanja potrebam obtoka brez škode za lastnike denarja.

Srebrni in zlati denar ki ima svojo vrednost, niso bili predmet amortizacije. Vendar pa je med značilnostmi tega denarja v primerjavi z drugimi ustrezniki (govedo, krzno, žito) mogoče opaziti homogenost denarnega materiala, njegova delitevmost, varnost pred poškodbami. Poleg tega omejena proizvodnja zlatada je bilo srebro ovira za nenadzorovano emisijo denarja into pomeni inflacijo.

Ugotovljene prednosti zlatega in srebrnega denarja so pripeljale do tega, da je do začetka 20. st. je bilo ustanovljeno v industrializiranih državah sveta zlati monetarizem, v katerem je vodilna vloga pripadala zlatu, srebro pa je veljalo za manj vredno kovino. Običajno so ga uporabljali za kovanje menjalnih kovancev, za katere je bila značilna večja naklada in stopnja izbrisa.

Zlati obtok je v svetu obstajal do prve svetovne vojne, ko so vojskujoče se države za pokritje svojih stroškov začele izdajati simbolni denar v obliki različnih vrednostnih znakov in nadomestkov za naravni (pravi) denar.

Pojav simboličnega denarja je povzročilo več objektivnih razlogov:

Prvič, rudarjenje zlata ni dohajalo tempa razširjene reprodukcije blaga in ni zadovoljilo celotne potrebe po denarju;

Drugič, zlati monometalizem ni imel potrebne stopnje elastičnosti. Obtok zlata se ni mogel hitro širiti in krčiti;

tretjič, zlati denar ne more servisirati trgovskega prometa nizke vrednosti.

Možnosti uporabe zlatega denarja so bile omejene. Na začetku jih je bilo treba zamenjati papir, in potem kredit kot več visoka oblika razvoj monetarnega sistema.

Papirnati denar in različne kovinski znaki vrednosti so predstavniki pravega denarja (tabela 1.1). V zgodovini so se pojavili kot nadomestki za obtočne zlate kovance. Objektivna možnost obtoka papirnatega in drugega simboličnega denarja je posledica dejstva, da je denar kot univerzalni ekvivalent minljiv posrednik pri menjavi blaga. V zvezi s tem se papirnati denar in različni kovanci (iz bakra, aluminija in drugih kovin) pojavijo, ko pri pogosto ponavljajočih se transakcijah neposredna prisotnost samih plemenitih kovin postane nepotrebna. Z opiranjem na moč državne moči postane mogoče zamenjati zlato in srebro v obtoku z znaki vrednosti, najprej na ravni posameznih držav, nato pa v svetovni trgovini.

Poudariti je treba, da je nominalna vrednost simboličnega denarja bistveno višja od cene materiala, iz katerega je izdelan. Posledično je največja vrednost papirnatega denarja prav v njegovi namenski uporabi in ne v kakršnikoli drugi vlogi. Da bi zagotovili uvedbo papirnatega denarja, ga je sprva izdala država skupaj z zlatim denarjem in ga je bilo mogoče kadar koli zamenjati za plemenito kovino po nominalni vrednosti.

Z razvojem kreditnih odnosov, z izvajanjem nakupa in prodaje na obroke, kreditni denar . Nastali so in delujejo skupaj z zlatim denarjem v obliki ustrezno izdanih papirjev (bankovcev, čekov, menic) in vknjižb na depozitnih računih v bankah. Kreditni denar kot simboličen denar zahteva za učinkovito delovanje državno jamstvo. To jamstvo je zagotovljeno zaradi prisotnosti predpisov in zakonodajnih aktov, ki urejajo postopek izdaje in obtoka menic in bankovcev, ter pravil in postopkov za opravljanje depozitnih poslov.

Tabela 1.1

Nekaj ​​značilnih lastnosti kovancev visokega razreda in papirnatega denarja

Med oblikovanjem kreditnega denarja eno državno jamstvo za njegovo moč in stabilnost očitno ni bilo dovolj. Kreditni denar je dolgo obstajal na osnovi zlatega denarja in ob njem ter prevzemal vedno večji del blagovnega in kapitalskega prometa. Z razvojem blagovno-denarnih odnosov se bistvo kreditnega denarja bistveno spreminja. Pod prevlado kapitala kreditni denar ne izraža razmerja med dobrinami na trgu (T-D-T pri ), in razmerje denarnega kapitala (D-T-D X ).

Značilnosti kreditnega denarja je, da je njihova sprostitev v obtok običajno povezana z dejanskimi potrebami obtoka. Gre za izvajanje kreditnega poslovanja v povezavi z dejanskimi procesi proizvodnje in prodaje izdelkov. Ta lastnost predstavlja najpomembnejšo prednost kreditnega denarja pred papirnatim denarjem.

Glavne vrste kreditnega denarja: račun, bankovec, bančni depoziti, čeki, elektronski denar, plastične kartice itd.

Menica je pisna obveza dolžnika (zadolžnica) ali nalog upnika dolžniku (menica, pogosto imenovana menica), da plača znesek, ki je na njej naveden prek določeno obdobje upnik ali tretja oseba. Zadolžnice in menice so vrsta komercialnih menic. Poleg tega so še:

finančni računi, tj. dolžniške obveznosti, ki izhajajo iz posojanja določene vsote denarja. Njihova sorta so zakladne menice, katerih dolžnik je država;

»prijateljskih« računov, ki so izdani za medsebojno poravnavo pri njihovem naknadnem obračunu v banki;

napihnjene račune, ki odraža dolžniške obveznosti, ki nimajo pravega zavarovanja.

bankovec - to je dolžniška obveznost banke, ki ima dovoljenje države za izdajo denarja. Pojav bankovcev je bil povezan s potrebo po zamenjavi dolžniške obveznosti v obliki komercialnega računa z računom, ki ga izda banka. Za razliko od menice je bankovec kot vrsta gotovine obdarjen s sposobnostjo izvršitve dejanja takojšnjega plačila, tudi v delnih delih. Sčasoma je prenos monopolne pravice izdajanja bankovcev izdajateljskim (centralnim) bankam dal za bankovce državno jamstvo.

Sodobni bankovci, čeprav niso zamenljivi za zlato, v določeni obliki ohranjajo blagovno (kreditno) osnovo. Hkrati, ker niso unovčljivi za zlato, sodijo pod zakone obtoka papirnatega denarja. To dokazuje vsebina meničnega portfelja centralne (nacionalne) banke, ki se vse bolj polni z državnimi (zakladniškimi) obveznostmi.

Bančni depoziti − depoziti v bankah za hrambo denarnih sredstev in vrednostnih papirjev pravnih in fizičnih oseb na pogodbeni podlagi. Depoziti so vir oblikovanja posojilnega sklada bank, ki se uporabljajo za izdajanje posojil, izvajanje faktoring poslov, naložbe itd.

Pomembni so po pomenu in posledicah uporabe bančnih depozitov negotovinski denar . Njihovo gibanje se evidentira v kreditnih institucijah z evidentiranjem na računih udeležencev poravnalnih transakcij brez uporabe gotovine. Širjenje uporabe takšnega denarja je posledica številnih njegovih prednosti, med katere sodijo predvsem zmanjšanje stroškov denarnega obtoka z zmanjšanjem stroškov tiskanja bankovcev, pošiljanja, štetja in zaščite. Preprečevanje možnosti kraje bankovcev je zelo pomembno. Značilnost brezgotovinskega denarja je, da se pri transakcijah z njim obtok gotovine nadomesti s kreditnimi posli.

Čeki − To je pisni nalog lastnika TRR banki, da imetniku čeka izplača določen znesek denarja ali ga prenese na drug TRR. Ekonomsko bistvo čeka je, da služi kot sredstvo za dvig gotovine pri banki in deluje kot sredstvo obtoka in plačila z negotovinskimi plačili. Glede na namen obstajata dve vrsti čekov: poravnalni in gotovinski.

Monetarni sistemi so dolgo združevali delovanje kovinskega sistema, sestavljenega iz zlata v obliki plemenitih kovin in kovancev, ter sistema kreditnega denarja, ki ga sestavljajo menice, čeki, bankovci, depozitni računi v bankah itd. Zlato je igralo vlogo garanta ohranjanja vrednosti, v katerem je bil mehanizem komunikacije in interakcije dveh sistemov (kovine in kredita) zagotovljen z zamenjavo bankovcev in depozitov za zlato. V primerih, ko kreditni sistem ni bil kos svojim nalogam, zlasti v kriznih obdobjih, se je zlato izkazalo kot zanesljiv garant vrednosti. Vendar se vloga zlata kot denarja postopoma izčrpava in ga iz denarnega obtoka nadomešča kreditni denar.

Najprej je zlato izrinjeno iz domačega gospodarskega obtoka, nato pa iz mednarodnih plačil. Mehanizacija in avtomatizacija bančnih operacij, prehod na široko uporabo osebnih računalnikov so pripeljali do pojava novih načinov odplačevanja dolga z uporabo elektronskega denarja.

Elektronski denar − To so sredstva, zabeležena v računalniških pomnilnikih bank. Upravljajo se s posebnimi elektronskimi napravami. Takšen sistem po mnenju mnogih ekonomistov predstavlja prehod na kvalitativno novo stopnjo v razvoju denarnega obtoka. Predvsem uvedba računalnikov v bančništvo prispeva k zamenjavi čekov s plastičnimi karticami. Njihova uporaba vam omogoča, da delate brez gotovine in odpira možnost njihovim lastnikom, da pridobijo kratkoročno posojilo pri bankah.

Poleg negotovinskega gotovinskega prometa, ki nastane na podlagi nadomeščanja gibanja gotovine s kreditnimi posli, se v gospodarski praksi pojavljajo t.i. denar na računu, ki ne delajo prometa, ampak se uporabljajo v medsebojnih obračunih. Pri plačilih s pobotom medsebojnih terjatev V v višini preštetega zneska denar računa deluje, vendar ne kroži. Podobna poraba denarja se pojavi tudi pri menjavi, ko se preštejejo stroški medsebojnih dobav in šele nato poplača nedoločeni znesek.

Kljub lastnostim, ki so značilne za negotovinski denar, jih ima veliko splošne značilnosti z gotovino. To se kaže predvsem v isti denarni enoti gotovine in negotovinskega denarja. Tesna povezanost teh vrst denarja se izraža v preoblikovanju ene v drugo. Na primer, gotovina, ko se položi na kateri koli bančni račun, se spremeni v negotovinski denar. In obratno, pri prejemu sredstev s tekočega bančnega računa se negotovinski denar spremeni v gotovino. Enotnost teh vrst denarja se kaže tudi v tem, da se uravnavanje količine denarja v negotovinskem obtoku in mase gotovine izvaja s kreditnimi transakcijami.

V tem članku bomo preučili, katere vrste denarja obstajajo, kaj je njihovo bistvo, poglejmo nekaj primerov in sledimo razvoju vrst denarja.

Glavne vrste denarja

V svetu obstajata dve glavni vrsti denarja:

1. Pravi denar, tj. denar, katerega nominalna vrednost ustreza njegovi realni (notranji) vrednosti. Primer te vrste denarja je denar v obliki zlatih palic in kovancev (glej). Velika večina denarnih sistemov zgodnjih obdobij je delovala na podlagi pravega denarja (glej).
2. Fiat denarja, tj. denar, katerega realna vrednost je praviloma bistveno nižja od nominalne vrednosti. Na primer, stroški izdelave bankovca za 100 dolarjev so nižji od 10 centov. Fiat denar je osnova vseh sodobnih denarnih sistemov.

Denar je nastal na določeni stopnji razvoja družbe (glej), ko se je v procesu menjave blaga pojavilo določeno vmesno blago, ki je začelo služiti kot univerzalno merilo ali, tako rekoč, ekvivalent vrednosti blaga, ki je predmet izmenjali. Tako je zgodovinsko najbolj zgodnji pogled denar - blagovni denar.

Blagovni denar

V različnih zgodovinskih obdobjih in različni narodi kot denar (tj. vmesno blago) je služilo različno blago in predmeti: živina, žito, sol, čaj, tobak, nakit, konice puščic in sulic, bili pa so tudi povsem »eksotični« predmeti, na primer školjke Cowrie itd. P. Za več visoka stopnja Z razvojem naše civilizacije so omenjene predmete nadomestile plemenite kovine – predvsem zlato in srebro.

Blagovni denar(dokaj pogosto jih imenujemo tudi pravi denar, naravni denar, pravi denar ali pravi denar) - to je vrsta denarja, v vlogi katerega je določeno blago, ki ima notranjo vrednost in ima določeno uporabnost. Zato se lahko tak izdelek uporablja kot denar in neposredno kot izdelek (glede na njegov glavni namen). Na primer, sol bi lahko uporabljali tako kot denar (za izvajanje menjalnih poslov) kot kot izdelek za osebno porabo - neposredno porabo, soljenje mesa, sušenje kož itd.

Z razvojem menjave je bila vloga denarja dodeljena enemu blagu - plemenitim kovinam (zlatu in srebru). To je bilo posledica njihove fizične in kemijske lastnosti, kot naprimer:

• prenosljivost (in majhna teža vsebuje veliko vrednost - za razliko od na primer soli);
• transportnost (enostavnost prevoza - za razliko od čaja);
• deljivost (razdelitev zlate palice na dva dela ne vodi do izgube vrednosti – za razliko od živine);
• primerljivost (dve zlati palici enake teže imata enako vrednost – za razliko od krzna);
• prepoznavnost (zlato in srebro je enostavno razlikovati od drugih kovin);
• relativna redkost (ki daje plemenitim kovinam precej visoko vrednost);
• odpornost proti obrabi ( dragocene kovine ne korodirajo in sčasoma ne izgubijo vrednosti - za razliko od krzna, usnja, školjk).

Na osnovi plemenitih kovin različne države obstajal različni tipi denarni sistemi:

• (ko je bila kot denar uporabljena samo ena kovina - bodisi zlato ali srebro);
• (ko sta bili obe kovini uporabljeni kot denar).

Sprva so plemenite kovine uporabljali v obliki ingotov. Oskrba menjalnice je zahtevala stalno tehtanje in deljenje ingotov. Zato so v 7. stoletju pr. V Stari Rim v templju boginje so kovance začeli dajati v ingote ploščate oblike, nastavite težo kovine in skovajte portret vladarja. Tako so se pojavili prvi kovanci in denarni obtok, ki je temeljil na kovancih.

Čeprav je blagovni denar že zdavnaj izginil iz uporabe, trenutno v določene pogoje nekatere dobrine še naprej delujejo kot denar. Na primer, v zaporih imajo zaporniki tak izdelek, kot so cigarete; v krajih sovražnosti se lahko orožje in strelivo uporablja kot denar; v težkih obdobjih gospodarske krize– sladkor, sol, čaj, vžigalice itd.

Blagovni denar je šel iz obtoka zaradi dejstva, da je imel cela linija pomanjkljivosti. Običajno je to:

• neprenosljiv (ni kompakten): zavzel je veliko prostora ( velika prostornina) – neprimerno za shranjevanje;
• težka - neprimerna za prevoz;
• nedeljivo (na primer živo govedo);
• pokvari med skladiščenjem;
• predraga za izdelavo (ker mora realna vrednost denarja (blaga) ustrezati nominalni vrednosti, sicer tak izdelek ne bo mogel opravljati funkcij denarja);
• nezadostna količina denarja (blaga) za zadovoljitev potreb gospodarstva države, ko proizvodnja in stopnja gospodarskega razvoja rasteta.

Trenutno lahko naložbeni kovanci iz plemenitih kovin, ki imajo v državi veljavo zakonitega plačilnega sredstva, delujejo kot blagovni denar.

riž. Vrste denarja

Zagotovljen denar

Zagotovljen denar– evolucijski naslednji pogled denar po blagu. Zavarovani denar (imenovan tudi menjalni denar, reprezentativni denar) je denar, katerega vloga so žetoni ali potrdila, ki jih je mogoče ob predložitvi zamenjati za fiksen znesek določenega produkta ali blaga, na primer zlata ali srebra. Pravzaprav je zavarovani denar predstavnik blagovnega denarja.

Pojav zavarovanega denarja je bil predvsem posledica enostavne uporabe - priročnosti in večje varnosti prevoza, odsotnosti resničnih poškodb in odrgnine zlata med procesom obtoka.

Menijo, da se je prvi zavarovani denar pojavil v starem Poletju, kjer so za plačilo uporabljali figurice ovac in koz iz žgane gline. Te figurice je bilo mogoče ob predložitvi zamenjati za žive ovce in koze.

Kreditni denar nastane z razvojem blagovne proizvodnje, ko se nakupi in prodaje izvajajo na obroke (na kredit). Njihov videz je povezan s tem, kjer delujejo kot obveznost, ki jo je treba pravočasno odplačati.

Značilnost kreditnega denarja je, da je njegova sprostitev v obtok povezana z dejanskimi potrebami obtoka. Posojilo se izda proti zavarovanju določene vrste zaloge, vračilo posojil pa nastopi, ko se stanje vrednostnih predmetov zmanjša. Zahvaljujoč temu je mogoče povezati obseg plačilnih sredstev, zagotovljenih posojilojemalcem, z dejansko potrebo po denarnem prometu.

Kreditni denar nima lastne vrednosti, je simbolni izraz vrednosti, ki jo vsebuje enakovreden proizvod. Običajno jih sprostijo v obtok banke pri opravljanju kreditnih poslov. Kreditni denar je šel skozi naslednjo razvojno pot: menica, akceptirana menica, bankovec, ček, elektronski denar, kreditne kartice.

Obstaja še en sistem za razvrščanje denarja: gotovina in negotovinski.

Poleg tega je običajno vključiti ne le bankovce in bankovce, temveč tudi kreditni denar, kot so računi, čeki in bankovci.

Negotovinski denar vključuje vnose na bančne račune, vključno s plačilnimi plastičnimi karticami, kreditnimi plastičnimi karticami in elektronskim denarjem.