Cómo conseguir una pensión digna. Cómo asegurar tu vejez

Observando a mis padres jubilados, o más bien el tamaño de sus pensiones, pienso mucho en cómo conseguir algo en una cantidad digna de mí. Parece que no podemos contar con un Estado dentro de la CEI. Entonces, ¡tienes que hacer algo tú mismo! Y necesito empezar ahora, que tengo 32 años, unos ingresos y fuerzas para hilar. Solía pensar que sería siempre joven, siempre saludable y que haría algo todo el tiempo. Poco a poco empiezo a darme cuenta de que dentro de 20… 30 años, mis fuerzas se derretirán (o se disiparán). Así que hace un par de años comencé a hacer algo en esta dirección. Adquirió cierta experiencia que puede ser de interés para la respetada comunidad. Aunque el tema de las pensiones le parezca ahora increíblemente abstracto al lector, recomiendo al menos un repaso. Si hubiera leído ese material hace 5 años, ¡habría sido mucho más rico!...
UPD: en el artículo agregué sobre el significado de diversificación, de lo contrario hubo muchas preguntas en los comentarios...

Como de costumbre, les advierto de inmediato: esta es mi experiencia personal, que no se puede copiar estúpidamente. ¡Pruébalo tú mismo y piensa! Y más importante - acto!

Etapa -1: activos no financieros

La historia de nuestra sufrida patria ha demostrado claramente que los ahorros financieros de hace 30 años no tienen valor. En particular, mi esposa (entonces todavía menor de edad) tenía reservada para su libro una suma comparable a un coche. Después, este dinero primero se evaporó y luego regresó, pero en una cantidad muy modesta y fija. No alcanza ni para una bicicleta normal... ¿Dónde está la garantía de que esto no suceda en el futuro?

Nadie dará garantías. Por tanto, los valores eternos siempre serán los más fiables. Este salud- y esta es una forma de vida correspondiente, habilidades- y esto significa un desarrollo profesional constante y el dominio de nuevas habilidades, relación- y esta es la capacidad de entrar en conflicto de manera competente, criándose a sí mismo y a sus hijos... Esto se aplica no solo a usted, sino también a sus descendientes (bueno, ¡no es que la escuela les enseñe todo esto!)

Pero es mejor combinar sabiamente. Después de un par de años de acumular estos mismos activos no financieros, vi que nadie me impedía combinarlos. Además, ¡todo lo anterior casi no requiere dinero!

salud- No se trata sólo de gimnasios y clubes de fitness, sino también... conducir menos y caminar más, hacer senderismo y hacer kayak, empezar un huerto donde se dedica mucho esfuerzo y se cultivan alimentos de calidad, menos hamburguesas y hamburguesas con queso;
habilidades- ¡Internet en los dientes y adelante! Ajardiné mi casa con mis propias manos (el dinero realmente no me permite contratar gente), aprendí a pegar papel tapiz, reparar y construir plomería, también electricidad, yo mismo construí un agujero de drenaje (y no solo hubo trabajo de palear, pero también mampostería, vertido arriba). También estoy aprendiendo poco a poco a manipular el coche yo mismo;
relación- ¡No es necesario ir a los entrenamientos con Kozlov y Norbekov, mira a tu alrededor! ¿Quizás puedas volverte más suave de alguna manera en casa, en tu familia? Siempre puedes ayudar a un niño a superar sus miedos y dudas, y ayudar a tu amigo a salir de los problemas de la vida.

Se trata de un tema muy amplio que merece libros aparte, por lo que nos centraremos en los activos financieros y aquellos directamente relacionados con ellos (inmobiliarios, metales, antigüedades...). Para ser justos, observo que tampoco me olvido del tema de los valores eternos.

Etapa 0: crear tu propio banco

Soy un humilde trabajador del frente de TI. No trabajo para una empresa grande, sino para una bastante pequeña. Sin embargo, hay suficiente para vivir y también hay tiempo libre. Alguien más colecciona botellas, alguien trabaja como cargador, alguien es el presidente y otro es otra cosa. Sin embargo, no se trata de formas de ganar dinero, sino del hecho de que tenemos flujo de caja. Y como existe, algo se puede dejar de lado (esta idea está muy bien presentada en el popular libro “El hombre más rico de Babilonia”).

¿Cuántos? Personalmente, decidí detenerme en el 10%.

¿Por qué exactamente el 10% y no el 7,35% o el 11,82%?
Bueno... antes que nada, contar es elemental. Gano, digamos, 2435 tugriks al mes. De estos, dejé de lado 243. Esto es tan elemental que se lo enseñé a mi hija de 7 años, que en ese momento nunca había oído nada sobre multiplicación y división.

En segundo lugar, hay algunas matemáticas simples involucradas. Por ejemplo, en un mes ganas X tugriks de lo que gastas 0,9x y posponerlo 0,1x . Al final del año usted:

ganado 12x ;
gastado (12 * 0,9) x = 10,8x ;
salvado (12 * 0,1) x = 1,2x .

No está mal, ¿verdad? Habiendo moderado ligeramente su apetito, recibió casi 11 salarios en un año y ahorró una cuarta parte de su salario para el futuro. Ahorrando dinero de esta forma, en 10 años acumularás… ¡12 sueldos! ¡Salario para todo el año! ¡No podrás trabajar durante un año entero! ¡¡¡Hermoso!!!

Y en tercer lugar, sí, debes exprimirte un poco. Pero me parece que con cualquier ingreso es posible limitarse a una décima parte. Personalmente, podría.

“En segundo lugar” parece hermoso, pero debemos tener en cuenta la inflación, todo tipo de emergencias, etc. Entonces no lo pensé todavía... Entonces generalmente simplemente guardaba dinero "por si acaso". A finales de año fue necesario comprar algo caro, para lo cual no había suficiente dinero. Entonces pensé: "¿Debería pedir un préstamo o qué?" Y de repente lo recordé: ¡lo he pospuesto! ¡Déjame pedir un préstamo a mí mismo! ¡¡¡Clase!!!

Como resultado, resultó que creé mi propio banco. Cuando veía mis ahorros como un “banco”, me venían a la cabeza todo tipo de procesos. Y esto llevó a la siguiente etapa. Pero hablaremos de eso un poco más adelante.

¿Cómo podemos resumirlo? Comienza a disciplinarte para ahorrar un porcentaje fijo del dinero que ganes.. ¿Por qué de “ganado”? Porque hay ganancias en forma de obsequios monetarios provenientes de actividades de inversión (depósitos, deuda con alguien a interés, etc.). ¿Por qué "arreglado"? Porque existe la tentación de no ahorrar nada con las pequeñas ganancias (“¡de todos modos no hay suficiente dinero!”), pero con las grandes sientes lástima por el sapo (“¡eh! ¿Ahorrar tanto dinero???”). Y finalmente, ¡precisamente "disciplinado"! En ausencia de esto, todas las actividades dejarán de tener un efecto a largo plazo.

Etapa 0.5: préstamos al consumo

Pasó un par de veces y entré. Salí con una firme convicción: ¡solo debes entrar en ellos cuando no hay otra manera!

Todas las fuentes dedicadas al tema de las finanzas dan el mismo consejo: primero diga adiós a los préstamos y luego comience a acumular y ahorrar dinero. Esto es bueno si el préstamo es pequeño, pero ¿y si es una casa o un automóvil? No es tan simple... Sin embargo, si logras ahorrar el 10% y liquidar el préstamo, ¡adelante! Pues si no, espera con tu banco y amortiza el préstamo lo antes posible.

No puedo decir nada más sobre este tema porque tengo poca experiencia.

Etapa 1: mantener registros financieros

En diferentes lugares surgió la idea de que valía la pena guardar ese informe para usted: ganó mucho, gastó tanto en esto y aquello. La idea siempre me pareció poco valiosa e importante. Pero un día, cuando mi banco ya había comenzado a funcionar, decidí meterme en este negocio. Afortunadamente, conozco bastante bien Excel, recoger los recibos no es difícil, sumar todos los gastos de hoy en mi cabeza y transferirlos al ordenador por la noche tampoco es un problema. Entonces comencé a ejecutarlo.

¿Por qué necesitas un informe financiero?

para estar más firme en la tierra. Ahora sé claramente (o puedo saberlo rápidamente) cuánto dinero gasto y en qué. Y, digamos, si decido cambiarme a otro trabajo, sé claramente qué salario necesito. Y puedo decir con seguridad cuánto dinero gasté en la escuela, en un coche, etc. Lo mismo ocurre con los ingresos;
organizando las finanzas. Después de mirar el informe del primer mes completo, inmediatamente verá "agujeros negros". No tenía muchos, pero el tema es relevante para muchos. Si fuma, agregue una columna para "fumar"; durante un año la cantidad resultará considerable. Si te gusta beber en exceso, los resultados también serán sorprendentes. Si amas los bares, las mujeres, los casinos y un estilo de vida desenfrenado, esto tampoco contribuye al desarrollo del bienestar financiero en un futuro lejano. Por cierto - ¡El entretenimiento es necesario y no te lo puedes negar! Sin ellos no será vida, sino trabajo duro. ¡PERO! Estamos hablando de racionalizarlos, limitándolos a una cantidad justificada y razonada, digamos, no más del 5% de los ingresos. Y entonces serán completamente “legales” para ti, tu conciencia no te atormentará;
resultado visible de la actividad. Empezaste a gastar menos en fumar, pero Dios sabe si valió la pena. Miraste las estadísticas: ¡sí, hay más dinero! Dijiste adiós al préstamo: ¡este es el resultado! Usted invirtió en alguna empresa; ¡en uno o dos años se amortizó solo! Por ejemplo, me decían: “¡un huerto no se amortiza solo! ¡Cuánto gastas en ello! Miré, ¡pero no tanto! ¡Y cuánto trae! A veces, al final del invierno compro patatas, zanahorias o remolachas; no compro tomates en absoluto. Cuanto gastaría comprándolos para mis 4 cubrebocas todo el año???

¿Qué tipo de apariencia debería tener? La pregunta es muy personal, porque aquí hay muchas opiniones. Hay opciones de mesa y software listo para usar. Personalmente, decidí mantener la tabla en Excel y no utilizar programas ya preparados. Estoy satisfecho con el resultado, porque estoy constantemente ampliando mis análisis y estadísticas. No lo publicaré, pero les contaré los principios generales (puedo enviárselo a quienes lo deseen especialmente; escriban a su correo electrónico personal).

Mi historial va por meses: el primer mes está en la última página. Encima hay una sección "al comienzo del período" (cuánto era al comienzo del mes), luego "al final del período" (se resume lo que sigue), luego "historial" ( por secciones). Verticalmente hay columnas de “total” (monto), “recibo” (cuánto llegó), “gasto” (cuánto se gastó), “activos” (depósitos, etc., que no es dinero), “deudas” ( Préstamos: lo que requiere dinero en el futuro). Mis secciones de historial son “trabajo, ingresos”, “mantenimiento” (casa, coche,...), “hijos”, “varios” (regalos, entretenimiento, depósitos del hogar,...), “inversiones” (ganancias y gastos). ). Hay fondos separados (más sobre ellos más adelante).

Luego comencé a llevar un historial de pagos de servicios públicos: “mes, año”, “cantidad”, “gas” / “electricidad” / “agua” - volumen del mes actual, costo real, volumen promedio del año actual, promedio costo para el año en curso. Ahora resulta interesante comparar el consumo medio anual. Por cierto, aquí mi gasolina "consume" una cantidad de dinero muy desigual: en verano es menos del 10% del dinero de invierno. Y decidí pagar la media aritmética durante todo el año. Si antes un fuerte invierno era casi ruinoso para mí, ahora no siento la diferencia.

También comencé a realizar todo tipo de actividades de inversión; a ello se dedican páginas separadas.

Inmediatamente entré a la "estructura", una página donde para todos los meses (el último en la parte superior) está escrita la relación "ganado/gastado", "activos/efectivo", etc. También hay un desglose en % de los ingresos. y gastos por partida presupuestaria (coche En promedio, el 12% me "come" al año, los niños - sólo el 2%, la comida - el 17%).

Las matemáticas de los cálculos son una historia aparte y muy interesante. Digamos que tengo valores de gasolina pagados para el año. Miro los valores mínimo (fórmula MIN en Excel)/máximo (MAX) y veo un corredor por donde van los valores. El promedio aritmético (fórmula PROMEDIO) me muestra el valor promedio que tuve que pagar durante todo el año para obtener la cantidad correcta. Para una comprensión intuitiva del promedio, la mediana (fórmula MEDIANA) es más adecuada: los valores atípicos raros (aunque grandes) en la muestra de valores no tienen un gran impacto en ella.

Resultó que eran muchas páginas. Así que hice de la primera página una “tabla de contenidos”. Desde allí hay transiciones a las páginas necesarias.

Mis planes son crear todo tipo de gráficos hermosos que deleitarán mis ojos.

UPD: por qué soy partidario de la diversificación

A continuación, describiré muchos lugares y formas en las que quiero invertir mi 10%. Hay muchos de ellos allí y se les llama la formidable palabra "fondos". Algunos lo considerarán demasiado complicado y muchos se preguntarán: “¿Por qué tanta complejidad? Invierta en acciones/oro y ¡listo! No es necesario invertir aquí, aquí ni en ningún otro lugar: ¡invierte en una sola cosa!” O, para decirlo más correctamente, mucha gente no comprende el significado de diversificación.
En realidad, Kiyosaki pide esto. Está en contra de dispersar sus fuerzas financieras en diferentes direcciones y está totalmente en contra de la diversificación. Él cree que es necesario elegir una cosa, prepararse adecuadamente y ¡es hora! millonario. De hecho, eso es lo que hizo (no entraremos en detalles: cuántas "veces r" tuvo y cuál era su condición).
Sin embargo, él, Kiyosaki, no tiene en cuenta el hecho de que no todas las personas tienen un "padre rico" que les enseñe y aconseje en todo. No tiene en cuenta que no todo el mundo quiere gastar todas sus energías en ganar dinero. Y tampoco tiene en cuenta el hecho de que la gente tiene hijos (por cierto, él no los tiene)... También olvidó que en diferentes países hay revoluciones al estilo de la caída de la URSS y cambios. en monedas.
En general, ser un profesional en el mundo de las finanzas no es ideal para todos. Muchas personas (incluyéndome a mí en particular) están mucho más cerca de otro enfoque: vivir sus propias vidas y utilizar el dinero como medio para alcanzar sus objetivos. Es decir, ¡el dinero no es el objetivo ni el significado de la vida! Quiero dedicarles un poco de tiempo de mi vida y dejar el resto para toda la vida.
Encontré mucha información útil de Sergei Spirin. Tiene un buen blog, "Investor Notes", donde presenta a todos la idea de "asignación de activos", una distribución razonable de los activos. Y ahí la idea principal es dividir sus fondos en clases de activos débilmente relacionados (o mejor aún, no relacionados). Es decir, diversificar lo más posible.
La imagen del título de la sección (tomada de aquí) muestra claramente las ventajas del intercambio de San Petersburgo sobre el de Nueva York antes de la revolución de 1917. ¡Entonces fue necesario invertir todos los fondos en acciones rusas! Quienes hicieron esto terminaron quebrando... Sólo los clarividentes podían imaginar el colapso de todo el sistema financiero que existía entonces.
Tampoco podemos predecir qué sucederá con Estados Unidos, Australia y otros líderes del mercado mundial. Bueno, es decir, alguien puede, pero todos los demás sólo pueden invertir su dinero en diversos activos no relacionados: en oro, que siempre se puede vender, en bonos de su país, de uno vecino y algunos del extranjero, en acciones de empresas tanto de su país como de su país. propio país y en otro, en bienes raíces tanto en tu propio país como en otros lugares...
Por eso considero diferentes tipos de inversiones. Quiero protegerme de la incertidumbre. El precio es alto, pero la tranquilidad es más valiosa.

Etapa 2: establecimiento de objetivos

Esta es una etapa muy importante, que al principio parece insignificante y abstracta. Sentí su importancia cuando la cantidad reservada se hizo tangible y llegó el momento de decidir qué hacer con ella. Al principio pensé en guardar esta cantidad en el estante (luego en una tarjeta), pero luego sentí los dientes de la inflación. Tuvimos que idear algo para protegerlos.

Ahora es el momento de acordar los términos:

ganancias- algo que se gana mediante el trabajo directo de uno. Sólo puedes aumentarlos cambiando de trabajo o, si eres un empresario privado, aumentando tu facturación;
consumo- todo lo que sale directamente del presupuesto. Esto incluye pagos de préstamos;
activos- algo que Poder vender, y luego pasará de "activo" a "ingreso". Los bienes inmuebles, las acciones y los depósitos (con intereses pagados al final del plazo) son ejemplos de activos. La propiedad en alquiler es un activo que genera Ingresos pasivos. Los bienes inmuebles vendidos pasan de ser un “activo” a convertirse en ingresos (desafortunadamente, por única vez);
ingreso- ganancias, ingresos pasivos y activos vendidos;
deber- algo para lo cual necesario pagar - y luego pasa de “deuda” a “gasto”. Alquiler de bienes inmuebles, automóviles, préstamos: todos estos son ejemplos de deudas.

Tu deuda (préstamo, por ejemplo) es siempre un activo para alguien (para el banco). Sus ingresos y ganancias siempre son gastos de otra persona. Su activo genera ingresos. Su deuda está absorbiendo dinero de su presupuesto. Sus ingresos, que se encuentran en el banco debajo del sofá, son un activo que se está agotando, porque la inflación los mastica todo el tiempo.

Es obvio que lo ideal sería:

deshacerse de todas las deudas, para que el dinero deje de fluir hacia los agujeros negros;
tenga activos confiables que generen periódicamente ingresos que superen los gastos del mismo período; digamos que con sus gastos mensuales de 1000 tugriks, sus propiedades de alquiler, automóviles, etc., traiga al menos 1000 tugriks (o mejor, más, porque... todo esto necesita Ser reparado);
también tenga activos confiables "para tiempos difíciles", que, cuando se vendan, pueden cubrir todos sus gastos actuales durante un período determinado; con los mismos 1000 tugriks por mes, tenga un stock de metales bancarios o bienes raíces que se pueden vender por 6000 tugriks, para que medio año puedas vivir tranquilo;
tener una reserva de fondos que le permitirá, con riesgo de perderlos, aumentar ambos tipos de activos; por ejemplo, tener otros 100 tugriks al mes para invertir en la bolsa de valores, participar en negocios, etc.;
Si tiene que crear una deuda (comprar un automóvil a crédito, bienes raíces o electrodomésticos), entonces también tenga un activo que sirva para pagarla.

Bueno... estos son mis sueños. Trabajo con ellos.

Todos los autores nos instan a formular estos sueños de manera clara. En todas partes le aconsejan que decida usted mismo, algo así como “durante los próximos 30 años, cree activos que generen 1.000 tugriks mensuales, tenga una reserva de activos de 10.000 tugriks, arriesgue 1.000 tugriks mensuales. Tan pronto como llego a estos números, dejo de ganar dinero”.

Por lo tanto, la tarea es crear diferentes fondos. Cada fondo tiene su propio mínimo, que no se puede superar, y un máximo, que hay que esforzarse por alcanzar. Una vez alcanzado el mínimo, se pueden resolver las siguientes tareas en paralelo. Una vez superado el máximo, los valores excedidos se transfieren a los siguientes fondos que no alcanzaron las metas y máximos.

Se está creando una especie de línea de fondos. Las “juniors” son las más modestas en tamaño (y en términos de rentabilidad), pero tienen la máxima prioridad. Una vez que los haya completado (o superado su umbral mínimo), puede seguir adelante. Los "siguientes" son los fondos más senior. A medida que aumentan los ingresos y hay fondos gratuitos disponibles, usted puede mejorar su nivel de vida o crear nuevos objetivos globales (por ejemplo, la caridad en sus diversas formas).

UPD: Un grupo de fondos forma una “cartera de inversiones”. Digamos que la cartera N1 sirve para fines de reserva y consta de los fondos más confiables (para mí, esto son reservas de efectivo, depósitos en bancos confiables, metales bancarios). Desafortunadamente, en el mundo de las inversiones, “máxima seguridad” = “mínima rentabilidad”. Por lo tanto, también necesitamos una cartera de N2 activos más riesgosos y, por tanto, más rentables. Prefiero dividirme en 3 carteras: la más confiable (a menudo llamada "colchón de seguridad"), que crea ingresos pasivos (los fondos que "ganan dinero" son bienes raíces en alquiler, activos vendidos regularmente, etc. - "zona de aceleración") y brindan excelentes servicios. propósitos (para satisfacer las esperanzas de la infancia y los sueños de los adultos).

Personalmente, me confunden las referencias a valores específicos de tugriks / euros / dólares /…. Siempre hay inflación, cambios en las monedas mundiales (¡cualquier cosa puede pasar en 30 años!) y cambios en los apetitos. Entonces decidí tomar un camino diferente. En mi informe financiero, cada mes tengo una cifra de “gastos mensuales”. De él se derivan, por supuesto, “consumo mínimo mensual”, “máximo…”, “media aritmética…”, “mediana…”. Tomo uno de ellos como una determinada unidad convencional (de ahí que aparezcan los tugriks en el texto).

Y luego sale lo siguiente: "una reserva de efectivo de al menos 1 promedio aritmético de gastos para el año en curso, la Meta es 1 máximo de gastos". Esto significa que recalculo mis gastos del año en curso todos los meses. Digamos que en este año mis gastos mínimos son 1.000 tugriks, la mediana es 2.000 tugriks, la media aritmética es 3.000 tugriks y el máximo es 7.000 tugriks (el ratio real para el año en curso). Si tengo menos de 3.000 tugriks en efectivo, entonces el problema no se resuelve. Cuando tengo de 3000 a 7000 de ellos, entonces puedo resolver problemas más grandes, pero sigo poniendo dinero aquí (cuánto exactamente aquí y cuánto allí se determina por separado). Cuando he acumulado 7.300 tugriks este mes y planeo depositar 1.000 tugriks, entonces retiro 300 tugriks de este fondo e invierto 1.300 más en los siguientes fondos que están sedientos de llenado. Cada mes controlo la reserva de efectivo y la mantengo en 7.000 tugriks.

Digamos que comencé a vivir maravillosamente y a gastar más. Ahora todos mis números están cambiando: el mínimo es el mismo 1000 (obviamente no gastaré menos), la mediana es 2010 (todavía gastamos más), promedio aritmético. 2200 (empecé a comprar mucho), máximo 7500 (este mes superé mis gastos mensuales de este año). Ahora, con mis 7.000 tugriks, ya no alcanzo mi máximo y también planeé gastar 2.000 tugriks en fondos. Luego gasto 500 en el fondo de reserva de efectivo y los 1500 restantes en los siguientes fondos.

Y así sucesivamente en modo flotante. En algunos años, el apetito puede disminuir (los niños han crecido y ahora viven separados); luego se liberan muchos fondos (a menos que decida crear nuevos fondos). O tal vez sea al revés: cada vez hay más dinero, gastamos más (o ayudo a las familias de los niños, ahora dividimos los fondos entre todos). Luego, debe volver de los fondos más recientes a los más antiguos (o reducir sus ganancias adicionales en los fondos).

UPD: sin ese enfoque, centrándome en valores específicos en unidades monetarias específicas, debo tener en cuenta la inflación de los grupos de bienes que me interesan. Al principio pensé en mantener mi “canasta de consumo”. Entonces me di cuenta de que deberían ser mis gastos corrientes: una canasta ya preparada para grupos de bienes y servicios que me interesan. Como resultado, mi cesta tiene en cuenta automáticamente la inflación, los cambios en los intereses y todo lo demás. Por eso es muy conveniente.

Todo esto se anota en el informe financiero a lo largo del camino y se verifica con él. Digamos que tengo gastos de 1000 tugriks, efectivo 1200. Luego se calcula 1,2 en la celda correspondiente. Excel puede hacer muchas cosas, él mismo hace los cálculos. ¡Muy cómodamente! Sin embargo, nadie dice que este sea el único software capaz de hacer esto: el mismo OpenOffice Calc, por ejemplo. Aquí tienes un catálogo de hojas de cálculo.

Etapa 3: mis objetivos y su implementación

Considere mi perspectiva actual, mis objetivos a largo plazo:

"airbag"- crear una reserva para un día lluvioso. Hasta que resuelva estos problemas, no seguiré adelante y seguiré trabajando como trabajador contratado o empresario privado en zonas de bajo riesgo. Me gustaría solucionar el problema en 5... 10 años.
1. reserva de efectivo- al menos 1 promedio aritmético. gastos. Meta - 1 máx. gastos;
2. stock de depósitos en bancos confiables- al menos 3 med. gastos. El objetivo es 3 máx. gastos;
3. stock de metales bancarios- al menos 3 med. gastos. El objetivo es 3 máx. gastos.
4. preparación para la zona de aceleración- aprender todo lo que necesito en la zona de aceleración. Se trata de cuestiones relacionadas con el trabajo con bolsas de valores, bonos y bienes raíces.
"zona de aceleración"- creación de ingresos activos. En esta etapa, puedes renunciar a tu trabajo contratado, pero debes seguir siendo un empresario privado. El objetivo general es tener un ingreso mensual de 1 máximo. gastos. Me gustaría solucionar el problema en 5... 10 años.
1. depósitos en bancos riesgosos- depósitos en bancos altamente rentables (y, por regla general, de alto riesgo) durante al menos 2 minutos. gastos. El objetivo es un ingreso anual de 2 máx. gastos;
2. gobierno interno cautiverio- inversión en bonos de su país, reserva de al menos 3 minutos. gastos. El objetivo es obtener unos ingresos anuales por el pago de cupones de 2 como máximo. gastos;
3. gobierno externo cautiverio- invertir en bonos de otros (¡diferentes!) países, reserva de al menos 6 minutos. gastos. El objetivo es obtener unos ingresos anuales por el pago de cupones de 2 como máximo. gastos;
4. fondos de inversión a largo plazo- inversión en fondos a largo plazo de bajo riesgo y alta liquidez, reserva de al menos 6 minutos. gastos. El objetivo es obtener unos ingresos anuales por el pago de cupones de 2 como máximo. gastos;
5. acciones confiables- inversión en acciones de empresas fiables, de alta liquidez y de bajo riesgo, reserva de al menos 6 minutos. gastos. El objetivo es 6 máx. gastos;
6. fondos de riesgo- inversión en fondos de riesgo medio y alto, reserva de al menos 1 máx. gastos. El objetivo es 3 máx. gastos;
7. acciones de alto rendimiento- compra de acciones de alto riesgo, stock de al menos 1 máx. gastos. El objetivo es 3 máx. gastos;
8. bienes raíces- transacciones inmobiliarias. El objetivo es un ingreso anual de 4 máx. gastos.
"zona de portería alta"- Ya está, ya no tienes que trabajar. Hay ingresos pasivos, hay reservas decentes. Puedes adoptar ideas elevadas y grandiosas. Aquí ya no es necesaria la división en fondos. O mejor dicho, los fondos aquí corresponderán a sus sueños más íntimos... Digamos, visitar todas las montañas del mundo, o construir una escuela gratuita para niños, o desarrollar automóviles respetuosos con el medio ambiente, o... o... .

Metas y sueños tan grandiosos (te lo recuerdo de nuevo). mi sueños, ¡no necesariamente los tuyos!). Este es esencialmente un plan financiero a largo plazo. Por ahora estoy en el proceso de formar un “colchón de seguridad”. Mi reserva de efectivo está formada por la mitad de los gastos mínimos y se desperdicia todo el tiempo. Pero estoy tratando de compensarlo. Mi principio ahora es el siguiente: del 10% de mis ingresos, dedico 1/3 a depósitos y metales bancarios, 2/3 a reservas de efectivo. Tan pronto como la reserva de efectivo alcance el mínimo, cambiaré la estrategia: se reservará 1/3 para ello y 2/3 para depósitos y metales bancarios. Cuando todos estos puntos lleguen al mínimo, comenzaré a desarrollar los fondos de la siguiente zona.

Al mismo tiempo, no me olvido de la autoeducación. Gracias a Dios hay mucho tiempo, poco a poco se puede estudiar. No quiero convertir la vida en una carrera por un largo tugrik; tengo otros objetivos e intereses. Déjalo ir en paralelo, a su propio ritmo. Llegó mucho dinero - genial, obtuvimos mucho a la vez, no hay suficiente dinero - lo acumulamos poco a poco. La oferta ya se está creando para que puedas vivir y disfrutar de la vida y la comunicación. Después de todo, el dinero es una de las formas de vivir felizmente, pero de ninguna manera es el objetivo de la vida.

¡Gracias por su atención!

P.D. Se aceptan críticas constructivas.

Dado el actual estado precario e inestable del sistema de pensiones, la generación de aquellos que ahora están en la cima de su capacidad de trabajo corre el riesgo de quedarse sin apoyo gubernamental en la vejez. ¿Cuántos empresarios individuales trabajan “de cuello blanco”? ¿Cuántas empresas tienen un sistema de nómina absolutamente transparente, sin “sobres grises”? Incluso aquellos que trabajan en el sector público o en la administración pública, con más de 40 años de experiencia laboral al momento de jubilarse, no pueden esperar un nivel de pensión que les asegure una vejez cómoda. No es de extrañar que cada vez más personas empiecen a pensar en aumentar sus pensiones mucho antes de este acontecimiento.

¿Por dónde empezar a ahorrar para la vejez? La consultora financiera independiente Larisa Lanshakova aconseja comenzar con los siguientes pasos:

En primer lugar, debe decidir qué quiere lograr antes de la edad de jubilación. Para hacer esto, necesita analizarlo usted mismo: ¿el rendimiento de nuestras inversiones garantizará el mismo nivel de vida (antes de la jubilación) o será mayor o menor? ¿Cuántos años faltan para la jubilación? ¿Quiere heredar el capital de pensiones creado o lo gastará en su totalidad?
Elaboramos un plan financiero a largo plazo. Llamémoslo "Plan de Pensiones". Describe y calcula en detalle toda la cartera de inversiones.
Seguimos el plan. Aquí no puedes prescindir de la disciplina. Un punto importante serán las aportaciones periódicas a instrumentos financieros seleccionados y la refinanciación de las ganancias recibidas, sin importar cuánto quiera gastar este dinero en este momento.

¿Qué instrumentos financieros ayudarán a una persona que no tiene educación financiera especial a ahorrar para la vejez?

INVERTIR

Deposito bancario. Lo primero a lo que debe prestar atención un futuro jubilado es si el banco donde va a guardar su dinero participa en el programa de seguro de depósitos. Según este programa, el estado asegura una cantidad de hasta 1.400 mil rublos (cláusula 2 del artículo 11 de la Ley 177-FZ del 23/12/203) y en caso de quiebra bancaria o revocación de su licencia, se le devolverá el importe acumulado.

Quizás aún no se haya inventado una herramienta más popular para conservar y aumentar los fondos.

Por cierto, Sberbank tiene condiciones especiales para los pensionistas en cuanto a tasas de interés y una lista de programas de depósito, dice Olga Khingelova, jefa del departamento de ventas directas de la sucursal de Sberbank en Buryat. - Hoy en día, todo pensionista puede abrir un depósito en Sberbank tanto en rublos como en moneda extranjera para recibir ingresos, incluida la posibilidad de reposición y retiro parcial de fondos. Por ejemplo, si abre un depósito por 5 mil rublos al 5,74% y lo repone mensualmente en aproximadamente 1 mil rublos, en 3 años puede obtener una ganancia de aproximadamente 11 mil rublos.

Ventajas:

Puede ahorrar dinero de forma segura en un depósito bancario dentro del límite de 1.400 mil rublos.
Dependiendo del depósito que elijas, podrás retirar y recargar tu cuenta en cualquier momento.
La rentabilidad del depósito puede alcanzar el 10% anual.
se hereda.
no requiere conocimientos especiales.
Los depósitos multidivisa lo protegerán de problemas en el mercado de divisas.

Desventajas:

la fiabilidad de la inversión finaliza cuando el importe del depósito supera los 1.400 mil rublos. ¿Puede esa cantidad proporcionar un nivel de vida previo a la jubilación con un rendimiento del 10% anual? El porcentaje especificado le reportará 140 mil rublos al año. Esta cantidad será de poco más de 11 mil rublos por mes.

Conclusión: Un depósito bancario como forma de ahorrar para la jubilación no es lo ideal. Pero esta es una excelente herramienta para garantizar la seguridad de su vida. Con él podrás ahorrar una gran cantidad de dinero y reinvertirlo, por ejemplo, en inmuebles comerciales rentables.

Seguros de capital

Este tipo de inversión para una vejez cómoda se acepta en todo el mundo. Es cierto que este instrumento financiero no es popular en Rusia.

Normalmente, el rendimiento de un depósito de seguro acumulativo es del 4 al 5%. Esto se explica por la altísima fiabilidad del instrumento y esta fiabilidad está estrictamente determinada por la ley, en qué activos puede invertir una compañía de seguros y de qué manera proteger al inversor contra pérdidas.

Para garantizar el mismo nivel de vida durante la jubilación, tendrás que aportar una gran cantidad de dinero cada mes. Los esfuerzos que harás son importantes, pero el resultado deja mucho que desear.

Entonces ¿por qué esta herramienta? Echar paja siempre que sea posible y estar en paz para usted y su familia durante toda su vida, mientras crea un capital que le asegure una vejez cómoda.

Digamos que ha celebrado un contrato con una compañía de seguros para un seguro de vida patrimonial por un período de 5 años. La suma asegurada es de 500 mil rublos. La rentabilidad anual será del 7%. El pago anual es de poco más de 108 mil rublos. El importe a devolver al finalizar el contrato será de 528 mil rublos. Deducciones fiscales: 70 mil, por lo tanto, su ingreso es de 56,190 rublos, Sayana Viktorovna Ulanova, subdirectora de la compañía de seguros SOGAZ, ofrece cálculos aproximados y enfatiza que todos los cálculos son puramente individuales y dependen de la edad del cliente y su tipo de actividad. y muchos otros factores.

Conclusión: Contacta con un agente de seguros que te ayudará a elegir un programa de seguro de ahorro dependiendo del estilo de vida que lleves. E invertir con calma.

¡Importante!

No gravado.

Los herederos reciben la suma asegurada en un plazo de 2 semanas.

Vale la pena tomarse en serio la elección de una compañía de seguros y prestar atención a su reputación y al historial de sus actividades.

Conviértete en Warren Buffett

Invertir en acciones o valores. Esta es la forma más rentable de invertir a largo plazo. El mercado de valores tiene sus propias leyes, que definitivamente son necesarias para cualquiera que decida probar suerte en el corretaje.

Hay muchas trampas aquí. En primer lugar, antes de lanzarse al océano de acciones y bonos, es necesario tener ciertas habilidades en el campo de la economía y la contabilidad: en qué consiste el mercado, qué actores confiables existen, cuáles son sus reglas, características, estrategias, etc. Una persona que no esté preparada no debería involucrarse en el mercado de valores.

En segundo lugar, si ya has elegido este tipo de inversión en pensiones, debes estar siempre al tanto de todos los acontecimientos del mercado de valores. Es necesario controlar todos los algoritmos, saber todo sobre la empresa en cuyas acciones o valores ha invertido y no sucumbir a la histeria colectiva si se producen cambios repentinos en el mercado financiero. Los inversores experimentados no sucumben al pánico generalizado, sino que miran la situación con objetividad. Son estas personas sensatas las que ganan en el loco juego de las acciones y los valores.

Bienes raíces

Las inversiones en bienes raíces son un mecanismo comprensible y confiable. Confiamos más en las cosas tangibles.

Y aquí hay dos opciones de inversión: bienes raíces residenciales y comerciales. Es este último, según los expertos, el más prometedor en nuestro caso. Por supuesto, invertir en bienes raíces comerciales requerirá que el inversor tenga buenos conocimientos y habilidades analíticas, la capacidad de comprender los impuestos y poder negociar con los inquilinos. Pero no pasará mucho tiempo para aprender esto.

En primer lugar, plantéate las siguientes preguntas:

¿Quiero ser propietario de un espacio comercial o de oficina?
¿Es conveniente la ubicación: disponibilidad de estacionamiento, paradas, tráfico?
¿cuanto dinero tengo?

Sí, la barrera de entrada aquí es bastante alta. Pero muchos promotores empezaron a ofrecer espacios muy rentables a un precio comparable al de los apartamentos.

Además, puede empezar a comprar inmuebles comerciales con áreas pequeñas: 10-20 m2. Y al reinvertir constantemente las ganancias del alquiler de espacios comerciales, al jubilarse puede convertirse en propietario de un centro comercial o de un edificio de oficinas completo. Y esto definitivamente le proporcionará una jubilación cómoda.

Ejemplo de inversión en bienes raíces comerciales:

El centro cultural y de negocios de Arun ofrece hoy espacios comerciales a precios muy competitivos. Por 1 millón 290 mil rublos, por ejemplo, en "Arun" se pueden comprar locales para una oficina o un salón de belleza con una superficie de 18 metros cuadrados. m., que equivale al precio de un apartamento de 1 habitación en un barrio no muy prestigioso. Y por 3 millones de rublos. se puede comprar un local comercial de 33 m2. La rentabilidad del espacio aquí alcanza el 16% anual, y una oferta especial que comienza hasta el 15 de febrero (un descuento del 20%) beneficiará a quienes realmente buscan una propiedad de inversión. Simples cálculos aritméticos muestran que estas inversiones se amortizarán en poco tiempo.

Como puede ver, conseguir una pensión digna no es nada difícil. Para empezar, necesitas un objetivo claro, disciplina y tiempo. ¡Así que empieza hoy!

Gasta menos de lo que ganas

Veamos cómo funcionan esos 20 mandamientos en Ucrania, permitiendo a los estadounidenses disfrutar de una vejez próspera.

Las estadísticas muestran que muchas personas leen activamente las columnas de la serie "10 maneras fáciles de volverse bella" o "5 libros que debes dominar para llegar a ser verdaderamente educado". Y así sucesivamente, según la lista de deseos tradicionales de los filisteos: ser atlético, sexy, encantador, exitoso, ingenioso y cualquier otra cosa, dependiendo del desenfreno de su imaginación. De toda la lista de deseos, me decidí por "¿Cómo garantizar una vejez cómoda?" y decidí utilizar la experiencia estadounidense para abordar este tema. En cualquier caso, el gran número de personas ricas y al mismo tiempo que duermen tranquilamente en los Estados Unidos sirve como base suficiente para nuestra elección. Veamos cómo funcionan en Ucrania esos 20 mandamientos que permiten a los estadounidenses disfrutar de una vejez próspera.

Para empezar, propongo acortar la lista estadounidense, descartando recomendaciones sobre la mejor manera de utilizar el sistema de pensiones. De todos modos, nuestro sistema de seguridad social está en pésimas condiciones y lo más probable es que no mejore con el paso de los años. Además, me parece que las personas de hoy entre 30 y 40 años, en general, deberían confiar sólo en sus propias fortalezas, ya que es poco probable que sus esperanzas de una pensión de vejez se hagan realidad.

Entonces, habiendo descartado todos los factores innecesarios para un ucraniano, donde estamos hablando de cómo el Estado cuida a sus ciudadanos, centrémonos en 11 recomendaciones sobre cómo una persona puede cuidar de sí misma.

1. Gasta menos de lo que ganas

En Estados Unidos, la fórmula para una vejez cómoda y segura comienza con la capacidad del ciudadano de ahorrar regularmente. Una recomendación generalmente aceptada es ahorrar al menos el 10% de tus ingresos mensuales.

Por supuesto, es difícil explicarle a un cajero de un supermercado en el centro regional, que gana 1.600 jrivnia al mes, cómo ahorrar con esa cantidad, pero, por ejemplo, a un activista profesional que lucha desinteresadamente por reformas en un buen oficina y por un buen salario, esta recomendación puede resultar muy útil.

2. Empiece a ahorrar temprano

Si un estadounidense de 20 años ahorra 100 dólares cada mes, suponiendo un rendimiento medio del 8% anual (optimista pero alcanzable), habrá ahorrado 527.454 dólares a los 65 años.

En relación con la realidad ucraniana, todo es un poco más complicado. Por supuesto, encontrar un depósito en hryvnia con una tasa del 8% no es un problema, incluso en un banco confiable. Pero me parece que es poco probable que esa rentabilidad compense el riesgo de una posible devaluación. En dólares, los bancos decentes ofrecen tipos de interés de alrededor del 0%: realmente no se puede aumentar el capital. Teniendo en cuenta que el ucraniano común y corriente no tiene otros instrumentos de inversión, es muy difícil utilizar esta recomendación. Sólo queda gastar y disfrutar la vida. Mire los restaurantes de Kiev, están abarrotados.

3. Minimiza tus pagos de impuestos

En esta parte, nosotros mismos podemos dar una lección a los estadounidenses. De todos modos, un gran número de ucranianos no pagan impuestos y, si lo hacen, es sólo sobre una pequeña parte de sus ingresos.

4. Añade algo de riesgo

El estadounidense promedio puede proteger completamente su inversión invirtiendo todos sus fondos en bonos del gobierno estadounidense. Realmente seguro, pero no ganarás mucho. Por eso se recomienda invertir parte de los fondos en bienes raíces y bolsa. A pesar de los fracasos ocasionales, ambos mercados siempre acabaron recuperándose.

No quiero encargarme de recomendar a los ucranianos que inviertan dinero en lo que queda del mercado de valores nacional. En cuanto a los bienes raíces, los precios han aumentado en los últimos 20 años. Un problema es que los instrumentos de inversión en bienes raíces se limitan únicamente a bienes inmuebles residenciales y, además, únicamente a la compra de un apartamento o una casa completa, lo que hace que el umbral de inversión sea extremadamente alto.

5. Analiza tus inversiones

No confunda una inversión arriesgada con un acto idiota. Imagina que lograste sortear los obstáculos, llevar tu dinero al extranjero e invertir en algún fondo especializado en mercados emergentes o startups de Silicon Valley. ¡Este es un riesgo razonable!

6. Cásate de la manera correcta.

Una buena dote siempre es un plus. No en vano nuestros antepasados prestaron tanta atención a este tema. A medida que se desarrolla su relación, pregúntese si quiere ser el único sostén de la familia y equilibre sus puntos fuertes con la capacidad de gasto de su pareja.

¡Ten paciencia cuando te cases! Los divorcios son caros.

7. El tamaño de la familia importa

Para responder a la pregunta "¿Cuántos hijos queremos?" muchos lo abordan de manera diferente. Algunos se guían por la lógica de que el quinto hijo de la familia es sólo “otro vaso de agua en la olla de borscht”, mientras que otros empiezan a contar los costos de la educación. En todo caso, el número de hijos afectará a los siguientes gastos:

Alojamiento. Cinco niños pueden sentirse hacinados en un apartamento de dos habitaciones.
Transporte. Una familia con cinco hijos no cabe en Lanos.
Comida y ropa. Esto es más fácil en Ucrania. El ejemplo del borscht es ilustrativo. Ropa de segunda mano. El más joven sigue al mayor.
Educación: Por no hablar del coste de las clases de música, ballet, inglés y entrenamiento deportivo, piensa en que tendrás que contratar gente y adquirir transporte adicional para llevar a todos los niños a clubes y secciones.

8. No compitas con tu vecino

¿Quién no quiere utilizar el último iPhone y conducir un BMW nuevo? Pero comprar esos “juguetes” sin ahorros, y mucho menos a crédito, es una estupidez.

9. Aprende a planificar

Un consejo absolutamente correcto para los estadounidenses que viven una vida mesurada en un país que confía en el futuro. Para un ucraniano es mucho más difícil planificar. Revoluciones, guerras, vecinos agresivos, borrachos y pobres, impagos, gobiernos que llegan a aplaudir y dejan abucheados sin gloria, funcionarios corruptos: todo esto dificulta el proceso de planificación. Aún así, incluso un mal plan es mejor que ningún plan.

El gobierno ya ha decidido aumentar la edad de jubilación de los rusos. Dentro de diez años, los hombres se jubilarán a los 65 años, y en otros seis, en 2034, la edad de jubilación de las mujeres llegará a los 63 años. La reforma de las pensiones debería acercar las pensiones en Rusia al estándar europeo: las autoridades prometen que las medidas tomadas ayudarán a aumentar los ingresos de los pensionistas hasta el 40% de sus ingresos antes de la jubilación, pero hasta ahora las perspectivas en este asunto siguen siendo vagas. En este sentido, los expertos explicaron cómo garantizar una vejez digna sin apoyo estatal si a la jubilación le quedan más de 30 años.

Planifica tu vida durante la jubilación

Piensa dónde te gustaría vivir después de jubilarte. Por ejemplo, si actualmente vive en un centro regional, puede ser recomendable pensar en vender un apartamento y comprar un inmueble en la provincia. Con parte de lo recaudado podrás acudir a la compañía de seguros y conseguir una pensión vitalicia. Otra opción es invertir en inmuebles para alquilar. Esto se puede hacer ahora, luego podrá ahorrar dinero todos los meses para la jubilación o cuando se acerque la edad de jubilación, en cuyo caso el alquiler se agregará a la pensión estatal.

Invertir

Si ahora no tienes más de 30 años, entonces te quedan al menos 35 (para hombres) y 33 (para mujeres) hasta la jubilación. Esto es bastante tiempo y, si planea invertir, los expertos recomiendan invertir la mayor parte de su dinero en acciones y menos en bonos. A medida que se acerca la jubilación, se debe aumentar la cantidad de inversión en bonos y reducir la inversión en acciones. De esta forma podrás minimizar posibles riesgos.

Un requisito previo es dividir la cartera de inversiones, es decir, invertir dinero de varias formas a la vez.

No invierta en proyectos dudosos y tampoco rechace invertir en un área que desconoce. Un claro ejemplo son las criptomonedas, en las que los rusos en algún momento comenzaron a invertir de forma indiscriminada, y como resultado, muchos de ellos perdieron todos sus ahorros. Las inversiones en proyectos de riesgo y Forex también se consideran riesgosas. Es mejor invertir no más del 5% de los fondos disponibles en estos productos. En pocas palabras: investigue en qué va a invertir antes de tomar una decisión.

Contacta con los especialistas

Hoy en día, muchas empresas de seguros y consultoría ofrecen servicios de planificación de pensiones. Puedes contactar a un consultor y él te ayudará a administrar tus finanzas para que no tengas que vivir en la pobreza durante la jubilación. Sin embargo, aquí también existen riesgos, por lo que es mejor que usted mismo comprenda a fondo el tema antes de confiar completamente en los expertos. Además, la comisión que tendrás que pagar a los intermediarios puede ser bastante impresionante.

Hacer depósitos

Podrás realizar depósitos durante cualquier plazo en el banco que más te convenga. Por cierto, muchos de ellos ofrecen depósitos especiales para posibles jubilados. Pero incluso en el sector bancario pueden aguardarle sorpresas desagradables. Por ejemplo, si el Banco Central revoca la licencia de su banco, entonces el dinero acumulado por encima de cierto límite (en Rusia, 1,4 millones de rublos) simplemente se consumirá.

Pero los fondos de pensiones no estatales (si decide transferir sus ahorros a uno de ellos) no ofrecen ninguna garantía, por lo que, en caso de circunstancias imprevistas, sólo podrá recibir su dinero mediante un procedimiento de quiebra ante los tribunales.

Ahorrar dinero

Calcule cuánto necesitará ahorrar cada mes para tener los ingresos deseados durante la jubilación. Por ejemplo, si gana 50 mil rublos al mes y desea agregar otros 10 mil a su pensión estatal, y quedan 35 años antes de alcanzar la edad de jubilación, entonces deberá depositar alrededor de 6 mil rublos mensuales en una cuenta de pensión individual. Entonces podrá recibir los 10 mil rublos que desea, además de su ingreso básico, durante 20 años después de su jubilación.

Controla tus ahorros

Debe realizar un seguimiento regular de sus inversiones para la jubilación. Esto se aplica tanto a las inversiones en acciones y bonos como a los ahorros en una cuenta individual en un fondo de pensiones. Por ejemplo, la información sobre las aportaciones al Fondo de Pensiones se puede solicitar una vez al año, y para un mayor conocimiento es mejor tener acceso a su cuenta personal para estar constantemente al tanto de los últimos acontecimientos.

Como se informó anteriormente, en Rusia comenzará en 2019 y se realizará por etapas. El primer ministro Dmitry Medvedev ha señalado repetidamente que tales medidas contribuirán al crecimiento de las pensiones y también ayudarán a eliminar la situación en la que el número de pensionistas llegue a la población activa.

Basado en materiales de sravni.ru

¡Saludos! Según mis observaciones, la jubilación es el tema más popular entre los mayores de cuarenta años. La situación en Rusia con los pagos sociales es demasiado difícil...

¿Cómo garantizar una vejez cómoda por tu cuenta? Ofrezco mi solución y estaré encantado de escuchar sus opciones en los comentarios. 🙂

Estadísticas secas. En años recientes:

La parte financiada de la pensión está congelada desde 2014. En otras palabras, las contribuciones “voluntaria-obligatorias” de los trabajadores rusos tenían como objetivo pagar a los pensionados actuales.
Los expertos sostienen que aumentar la edad de jubilación en Rusia es inevitable. Y esto sucederá, muy probablemente, inmediatamente después de las próximas elecciones presidenciales (un poco desactualizado, pero no eliminé esta línea, estas fueron mis palabras en 2016).
Este año el gobierno volvió a negarse a indexar adecuadamente las pensiones.
En años anteriores, las pensiones no siempre se ajustaban ni siquiera a la tasa de inflación oficial. En 2014 la inflación fue del 11,36%, en 2015 del 12,91%. Pero todo el mundo entiende perfectamente que el nivel real de inflación es mucho mayor de lo que muestra Rosstat. Resulta que cada año un pensionista puede permitirse cada vez menos bienes y servicios.

Y ahora la peor parte. Según el Fondo de Pensiones de Rusia, al 1 de abril de 2016, la pensión media de vejez era... 9.227 rublos. ¡En términos generales, son 300 rublos al día! TRESCIENTOS (!!) rublos para todo: servicios públicos, alimentos, medicinas, ropa y mucho más...

La palabra “promedio” da a entender que en Rusia hay pensiones más pequeñas. ¡En las regiones, muchos jubilados viven con 6.000 rublos al mes! Para ser justos, observo que en algunos países de la antigua URSS la situación es aún peor. Por ejemplo, en Ucrania, muchos pensionados han “ganado” una pensión de 40 dólares durante toda su vida (al tipo de cambio actual de la hryvnia).

¿Por qué deberías confiar sólo en ti mismo?

¡Diré de inmediato que en los prósperos Canadá, Estados Unidos y Gran Bretaña, el estado no garantiza las altas pensiones (que tanto envidiamos)!

Por ejemplo, en Estados Unidos, la pensión de un estadounidense se forma a partir de varias fuentes a lo largo de su vida “adulta”. Se trata de aportaciones obligatorias del empleador y del propio empleado, además de inversiones voluntarias en programas de pensiones privados.

En Rusia, el Estado también está eliminando lentamente sus obligaciones de pagar las pensiones, trasladando este “deber” a la población. Lo siento muchísimo por los pensionistas de hoy, a quienes se les presenta cínicamente el hecho: "¡No hay dinero, pero aguanta!". Toda su vida buscaron en vano una experiencia laboral continua, tenían miedo de cambiar de trabajo y las mujeres abandonaron la baja por maternidad un año después del nacimiento de un hijo...

Al mirarlos, los rusos de hoy, de 20, 30 o 40 años, se asustaron y, espero, sacaron conclusiones.

Mi solución al problema.

En lo personal todavía estoy lejos de jubilarme, gracias a Dios. Pero creo que es mejor pensar en cómo vivir después de los 60 lo antes posible. Y más vale tarde que nunca.

¿Qué planeo hacer?

1. Rechazaré los programas de seguro de pensiones estatales (o “casi estatales”).

Todos estos NPF de Sberbank, VTB y otros no inspiran confianza.

En primer lugar, teniendo en cuenta el nivel de inflación, en 10-20 años mis ahorros en rublos se convertirán en polvo. Además, la rentabilidad de los fondos de pensiones todavía deja mucho que desear.

En segundo lugar, en Rusia recién se está formando el sistema “cuide usted mismo su pensión”. Y como saben, el primer panqueque siempre tiene grumos... La legislación cambiará cien veces, aparecerán nuevas empresas y cerrarán las antiguas, se ajustarán las condiciones de los programas de pensiones. En este contexto, entrar es demasiado arriesgado y problemático.

2. Abriré un programa de ahorro de seguros con una aseguradora extranjera.

Es una lástima que la famosa empresa Generali con su producto unit linked haya abandonado el mercado ruso. Para los rusos, esta era la opción ideal: ahorro en dólares (desde 100 dólares al mes), retiro de fondos fuera de Rusia, garantía de protección del capital, exención de impuestos y la oportunidad de invertir en una serie de instrumentos fiables en el extranjero.

Con el programa unit linked, puede combinar seguros, ahorros e inversiones en un solo producto. Todavía no existen programas similares en el mercado ruso. Ya están apareciendo algunos análogos, pero son demasiado "brutos" para ser considerados como un sustituto completo de los programas extranjeros. Además, nuestra legislación en el campo de la "propiedad privada", según los estándares occidentales, parece simplemente frívola.

Por eso, decidí abrir un seguro de ahorro en algunos. Entiendo que no habrá altos rendimientos, por lo que considero este producto únicamente como una "alcancía en moneda extranjera fuera de Rusia".

¿Qué puede hacer un programa de seguro de ahorro?

Genere capital poco a poco hasta el momento de jubilarse.

Por ejemplo, me gusta que cada mes (trimestre o año) la cantidad especificada en el contrato se transfiera automáticamente a la cuenta. Y cuanto más lejos esté este dinero de mí, menos tentación habrá de retirarlo y gastarlo. Además, en muchos productos es imposible hacerlo antes de lo previsto o es posible, pero con la pérdida de una parte decente de los ahorros.

Proteger el dinero de los riesgos "puramente rusos".

Desafortunadamente, en Rusia todavía no existe un solo activo para una inversión segura a largo plazo. Todos nuestros bancos, compañías de seguros y fondos mutuos tienen, en el mejor de los casos, entre 15 y 20 años. Esto es demasiado poco para hablar de estadísticas serias.

Pero en el extranjero se pueden encontrar instituciones creadas a principios del siglo XX. Valoran su reputación. Cada acción está controlada por una docena de estructuras de inspección y regulada por cientos de actos legislativos. El dinero de los clientes está reasegurado tres veces.

No te olvides de la devaluación. Aún así, 10 o 20 años es un período muy decente incluso para una moneda estable y fuerte. Y predecir el tipo de cambio del rublo durante un período tan largo...

Protege a tus seres queridos en caso de fuerza mayor.

Todos somos humanos y nadie sabe de antemano cuándo morirá.

Por supuesto, las condiciones de los programas de seguros de las diferentes empresas difieren significativamente. Pero casi todos los productos prevén pagos importantes a los herederos en caso de fallecimiento del propietario del programa. Además, por regla general, no es necesario esperar seis meses para heredar. El dinero se paga a los herederos automáticamente si así se especifica en el contrato de seguro.

Este “tema de los seguros” es en realidad muy amplio, por lo que intentaré cubrirlo en uno de los siguientes artículos.

¿Algo más?

3. Formaré una cartera de activos conservadores con rentabilidad por dividendo.

Cuanto menos tiempo quede hasta la jubilación, más conservadores deberían ser los instrumentos de inversión. Decidí que por ahora puedo darme el lujo de invertir en activos más agresivos con altos riesgos y altos rendimientos (lo mismo, por ejemplo).

Como escribí anteriormente, planeo formar mi capital fijo a través de un buen programa de ahorro y seguro. Pero más cerca de la “hora X” también puedes crear varias de ellas, una anualidad, una hipoteca inversa o incluso depósitos bancarios. Su “fondo de pensiones” personal se puede distribuir entre varios activos (debe haber más o menos cinco).

Por cierto, no considero que invertir en acciones y bienes raíces sea conservador. Los primeros son demasiado volátiles, los segundos requieren una participación personal constante (las inversiones en metros cuadrados requieren su participación regular). Bueno, y por supuesto, cuanto antes empieces a invertir en tu vejez, mayores serán tus posibilidades de vivir dignamente después de jubilarte...

Está claro que con el tiempo mis planes se irán ajustando. Quizás mi objetivo sea comprar bienes inmuebles en el extranjero o crear mi propio banco. 🙂 Pero vale la pena empezar al menos poco a poco...

¿Cómo piensa asegurarse una vejez cómoda? ¡Suscríbete a las actualizaciones y no olvides compartir enlaces a las últimas publicaciones con tus amigos en las redes sociales!