Materinski kapital je ena od oblik državne podpore družinam, ki vzgajajo dva ali več otrok. Najpogostejša uporaba teh sredstev je izboljšanje stanovanjskih razmer. Veliko družin kupi stanovanje ali hišo s hipoteko. V tem članku bomo ugotovili, kako uporabiti materinski kapital za odplačilo hipoteke.
Načini uporabe materinskega kapitala pri odplačilu hipoteke
Materinski kapital je dovoljeno uporabiti v fazi vloge za hipoteko. Predplačilo se lahko zmanjša za njegov znesek. Če želite izkoristiti to priložnost, morate poiskati banko, ki izdaja takšna posojila (vse finančne institucije ne izdajo hipoteke z uporabo materinskega kapitala kot predplačilo).
Potencialni posojilojemalec mora banki predložiti potrdilo skupaj z glavnim paketom dokumentov. Po tem se izvede standardni pregled vloge in v primeru pozitivne odločitve se sklene posojilna pogodba. Nato mora posojilojemalec predložiti dokumente pokojninskemu skladu za prenos sredstev (po registraciji kupoprodajne pogodbe pri Rosreestr). Prav tako se materinski kapital lahko uporabi v obliki pologa le, če iz njega še ni bilo izplačil.
Materinski kapital se lahko uporabi tudi za poplačilo obstoječe hipoteke, ki je bila pridobljena, preden je posojilojemalec pridobil pravico do nje. Omeniti velja, da se hipoteka lahko izda tudi možu ženske, ki ima potrdilo. Bistvena prednost te uporabe je, da ni treba čakati, da otrok dopolni tri leta.
Prvi korak za odplačilo je pridobitev potrdila banke, iz katerega bo razvidno stanje kredita. Priporočljivo je tudi, da napišete izjavo, da nameravate predčasno odplačati hipoteko.
- dokumenti, ki potrjujejo istovetnost imetnika potrdila (mati otroka, uradni skrbnik itd.);
- potni list zakonca in potrdilo o registraciji zakonske zveze, če je posojilo izdano zanj;
- potrdilo o prejemu kapitala (možno je zagotoviti tudi dvojnik);
- posojilna pogodba in potrdilo banke, ki navaja trenutni znesek dolga;
- kupoprodajna pogodba nepremičnine (kapitalska udeležba);
- pooblastilo, če dokumente predloži pooblaščena oseba;
- pisna obveznost zastavitelja, da po odplačilu kredita in odpravi bremena v šestih mesecih prijavi stanovanje za vse družinske člane (notarsko overjeno);
- drugi dokumenti, povezani s pravicami do prejema materinskega kapitala.
Po prejemu dokumentov pokojninski sklad vlagatelju izda potrdilo o prejemu. Rok za pregled dokumentov ne sme biti daljši od trideset dni. V tem obdobju se je treba dogovoriti o plačilu materinskega kapitala ali pa je prosilki izdana pisna utemeljena odločba.
Naši pravniki vedo Odgovor na vaše vprašanje
oz po telefonu:
Zakaj lahko pokojninski sklad zavrne?
Razlogi za zavrnitev so naslednji:
- predložitev nepopolnega paketa dokumentov;
- navedba zavestno lažnih podatkov v prijavi;
- odvzem roditeljske pravice do otroka;
- lastnik spričevala stori kaznivo dejanje zoper otrokovo osebnost;
- prisotnost omejene pravice do materinskega kapitala skrbnika (omejitev je mogoče odpraviti in nato ponovno vložiti vlogo).
Ta seznam je izčrpen.
Dejanja po odplačilu hipoteke
Če ni razlogov za zavrnitev, bo pokojninski sklad v dveh mesecih po odobritvi vloge nakazal sredstva na kreditni račun posojilojemalca. Omeniti velja, da ta sredstva ne morejo poplačati obstoječih glob ali kazni. Če te kazni obstajajo, jih bo moral posojilojemalec plačati iz lastnih sredstev. Če ta denar ne zadošča za celotno odplačilo, lahko posojilojemalec stori naslednje:
- napišite vlogo za preračun urnika. Tako se bo zahtevano plačilo zmanjšalo.
- ne preračunajte urnika, kar bo znatno zmanjšalo končno preplačilo posojila.
V primeru, da je plačilo po certifikatu v celoti poplačalo dolg, lahko posojilojemalec odstrani le breme nepremičnine. Če materinski kapital ni bil uporabljen, bi lahko posojilojemalec še naprej razpolagal z lastnino izključno po lastni presoji. V tej situaciji obstaja en pomemben odtenek. Stanovanje ali hišo je treba ponovno registrirati na vse družinske člane, vključno z otroki. Ta zahteva mora biti izpolnjena ne glede na to, ali je bila hipoteka v celoti poplačana z materinskim kapitalom ali ne. Delnice se lahko delijo sporazumno, v zakonodaji glede tega ni jasnih zahtev. Če tega ne stori, obstaja možnost, da bo PF sredstva zahteval nazaj.
Odplačilo hipoteke z materinskim kapitalom je ugoden način za mlade družine, da hitro pridobijo lastništvo stanovanjskih prostorov. Hkrati morate za odplačilo hipoteke z materinskim kapitalom slediti določenemu algoritmu dejanj in se seznaniti z vsemi zapletenostmi tega postopka. O tem bomo govorili spodaj.
Pravica do odplačila hipoteke z materinskim kapitalom
Zakonodajalec je določil možnost uporabe materinskega kapitala za pridobitev lastništva stanovanjskih prostorov. Hkrati je mogoče denar porabiti ne samo za nakup stanovanjske nepremičnine, temveč tudi za njeno gradnjo ali nakup stanovanja z najemom hipotekarnega posojila.
Pomembno je poudariti, da je za zaščito pravic družin z dvema ali več otroki zakon določil obveznost vseh bank, ki se ukvarjajo s hipotekarnimi posojili, da sprejmejo materinski kapital kot plačilo dolga ali njegovega dela.
Poplačilo hipoteke z materinskim kapitalom se lahko izvede na enega od naslednjih načinov:
- Plačilo pologa za hipotekarni kredit Te vrste storitev ne nudijo vse kreditne institucije. Sprva banke niso želele sprejeti materinskega kapitala kot polog, saj so verjeli, da so takšni posojilojemalci plačilno nesposobni ali nezanesljivi. Zdaj pa največje finančne institucije popuščajo potencialnim posojilojemalcem. Vendar je treba povedati, da pogoji za tovrstna hipotekarna posojila niso preveč ugodni za same posojilojemalce. Običajno uporabljajo višje obrestne mere z razmeroma kratkim najdaljšim rokom posojila;
- Plačilo glavnice dolga (vrednost dejansko prejetih sredstev). Ta možnost se uporablja najpogosteje in je treba povedati, da je koristna za posojilojemalca zaradi dejstva, da se posledično zmanjša znesek glavnice dolga, zato se bodo na preostali del zaračunale obresti, kar bo zmanjšalo skupni znesek preplačila;
- Plačilo obresti na posojilo. V praksi se ta shema pojavlja redko in je večinoma ugodna za banko, saj ima slednja zagotovljen del pripadajočih obresti. Čeprav je nekaj prednosti za posojilojemalca, vendar le, če ne namerava predčasno odplačati posojila. V tem primeru ostane za odplačilo samo še glavnica, s tem pa se zmanjša mesečno plačilo. Lahko pa položite večji znesek in s tem skrajšate dobo odplačevanja.
Dokumenti, ki jih je treba predložiti banki
Če želite zapreti del hipotekarnega dolga ali v celoti odplačati preostali del posojila z materinskim kapitalom, se morate obrniti na banko z naslednjim paketom dokumentov:
- Potni list državljana Ruske federacije ali tujega državljana (upravičen do njegovega prejema v skladu z zakonom);
- Potrdilo o prejemu družinskega (sicer materinskega) kapitala;
- Vloga za predčasno odplačilo hipotekarnega kredita (standardni obrazec, ki ga izda banka upnica).
Po predložitvi vseh potrebnih dokumentov bo izdano potrdilo, ki bo vsebovalo podatke o vašem posojilu, in sicer: preostali znesek glavnice dolga in znesek obresti do banke. Poleg tega lahko na banki pridobite lastninske dokumente za stanovanjske prostore (potrdilo o lastništvu, kupoprodajna pogodba za stanovanje).
S prejetimi dokumenti se morate obrniti na pokojninski sklad v kraju stalnega prebivališča.
Kaj je potrebno za prijavo na pokojninski sklad
Za prenos sredstev iz materinskega kapitala za odplačilo hipotekarnega posojila morate pridobiti soglasje pokojninskega sklada. Če želite to narediti, morate znova zbrati paket dokumentov. Boste potrebovali:
- Dokument, ki potrjuje identiteto osebe, ki je upravičena do prejema materinskega (družinskega) kapitala: mati, oče, skrbnik;
- Potrdilo o prejemu materinskega kapitala (če je izgubljeno, lahko napišete vlogo pri pokojninskem skladu za prejem dvojnika);
- Dokumenti, ki potrjujejo vaše obveznosti za odplačilo hipotekarnega posojila: pogodba o hipotekarnem posojilu in potrdilo banke, ki odraža znesek dolga;
- Dokumenti za kupljeno stanovanje: potrdilo o lastništvu prostorov ter kupoprodajna pogodba;
- Vloga na obrazcu, ki ga izda pokojninski sklad, o želji posojilojemalca po prenosu materinskega kapitala za odplačilo hipotekarnega dolga;
- Notarsko overjena obveznost posojilojemalca, da po odplačilu posojila registrira stanovanjske prostore kot skupno lastništvo;
- Drugi dokumenti: pooblastilo (če delujete prek zastopnika); sodna odločba o odvzemu roditeljskih pravic enemu od staršev, v zvezi s katero je pravica do materinskega kapitala prešla na drugo osebo, mrliški list (oseba, ki ima pravico do materinskega kapitala, je umrla in njegova pravica je prešla na druge osebe ); dokumenti, ki potrjujejo posvojitev itd.
Naslednji koraki
Po oddaji celotnega paketa dokumentov boste prejeli potrdilo o prejemu dokumentov, na katerem je naveden datum njihovega prejema. V enem mesecu od tega datuma mora pokojninski sklad sprejeti odločitev o plačilu bančnih sredstev ali o zavrnitvi plačila. V vsakem primeru se odločitev izda v pisni obliki in se pošlje na naslov osebe, ki se je prijavila.
Če ste zavrnjeni, natančno preučite razloge za zavrnitev. Če se s temi razlogi ne strinjate, se lahko na to odločitev pritožite pri višjih organih pokojninskega sklada ali poiščete zaščito na sodišču. Pomembno je omeniti, da se šteje, da je splošni rok za obravnavo pritožb državljanov 30 koledarskih dni, kar pomeni, da je treba najpozneje mesec dni kasneje obravnavati vašo pritožbo in sprejeti odločitev o preklicu prejšnje odločitve ali soglasju z njim.
Ali je zavrnitev zakonita?
Zakon določa omejen obseg razlogov, na podlagi katerih se prosilki lahko zavrne prenos materinskega kapitala za plačilo hipoteke. Tej vključujejo:
- Predložitev nepopolnega kompleta dokumentov ali lažnih podatkov;
- Delanje napak pri sestavljanju vloge;
- Odvzem pravic staršev do otroka, katerega videz je povzročil zavrnitev pravice do prejema materinskega kapitala;
- prosilec je storil kaznivo dejanje zoper osebo otroka;
- Če organi skrbništva in skrbništva omejijo pravice skrbnika do uporabe materinskega kapitala, se ta pravica začasno prekine, dokler se omejitev ne odpravi.
Ta seznam razlogov je izčrpen in noben drug razlog za zavrnitev ni zakonit v skladu z veljavno zakonodajo.
Če je odločitev pozitivna
Če je pokojninski sklad sprejel pozitivno odločitev o uporabi materinskega kapitala za odplačilo hipoteke, se morate s takšno odločitvijo obrniti na banko, da o svoji nameri obvestite kreditno institucijo. To je potrebno tudi zato, ker večina bank postavlja minimalne roke za posredovanje tovrstnih obvestil. Običajno je to 1 mesec.
Ko pokojninski sklad nakaže znesek kapitala na račun kreditne institucije, vam lahko banka ponudi eno od možnosti nadaljnjega sodelovanja:
- Zmanjšanje celotnega roka hipotekarnega posojila. Pomembno je poudariti, da pri tej možnosti ostane mesečno plačilo hipoteke nespremenjeno celotno preostalo obdobje;
- Ohranjanje roka posojila s sorazmernim znižanjem mesečnega plačila;
- Popolna ukinitev hipoteke (če preostali znesek zadošča za poplačilo).
V prvih dveh primerih vam je treba predložiti nov plačilni načrt, ki bo vseboval mesečni načrt odplačevanja dolga. V tretjem primeru je treba od banke zahtevati potrdilo, da je dolg v celoti poplačan in da banka nima nobenih terjatev do posojilojemalca.
Opomba!
- Potrdilo o prejemu materinskega kapitala se izda za nedoločen čas. To pomeni, da lahko dolgovani znesek dejansko dobite kadar koli, če je potrebno. Poleg tega, če je oseba, navedena v potrdilu, izgubila pravico do njega ali je umrla, drugi starš ali skrbnik, pa tudi otrok, v zvezi s čigar pojavom je nastala pravica do potrdila, preden je dopolnil 23 let, lahko uporabi dodeljeni znesek;
- Materinski list lahko uporabite za odplačilo obstoječega hipotekarnega kredita kadarkoli od trenutka, ko nastane pravica do prejema. Če se materinski kapital uporablja kot predplačilo, se lahko uporabi le 3 leta od datuma rojstva (posvojitve) otroka;
- Če pokojninski sklad odobri prenos materinskega kapitala za odplačilo hipoteke, bo denar nakazan na bančni račun šele po 2 mesecih;
- Če se odločite za uporabo materinskega kapitala kot predplačilo, potem morate upoštevati, da je to mogoče le, če še niste porabili niti enega rublja od dodeljenega zneska. Če je bil del materinskega kapitala že porabljen za druge potrebe, se preostanek lahko uporabi samo za odplačilo obstoječega posojila;
- Poleg zveznih programov, namenjenih izboljšanju demografskega stanja v državi, obstajajo tudi številni regionalni programi. Tako so številni subjekti federacije razvili načine za podporo družinam s tremi ali več otroki, običajno je to dodelitev določenega zneska denarja iz proračuna regionalnega izobraževanja ali druge metode podpore, zlasti: prednostni pogoji za pridobitev ali registracija lastništva stanovanjskih prostorov;
- Po sklenitvi hipotekarnega posojila z uporabo materinskega kapitala za te namene je treba kupljene stanovanjske prostore vpisati v skupno lastništvo vseh družinskih članov;
- V primeru predčasne odpovedi pogodbe o hipotekarnem kreditu imate pravico do ponovnega izračuna in vračila zneska zavarovalnih premij, ki ste jih plačali, a niste porabili;
- Ne pozabite na možnost pridobitve davčne olajšave. S potrditvijo pravočasnega plačila hipotekarnega posojila boste lahko vrnili 13% plačanega zneska
- Materinskega kapitala ni mogoče uporabiti za plačilo kazni, glob ali drugih vrst materialnih sankcij, nabranih na hipotekarnem posojilu.
Trenutno je znesek materinskega kapitala približno 10-40% stroškov povprečnega stanovanja, odvisno od mesta, regije in začetnih stanovanjskih pogojev. V normalnih razmerah ima uporaba materinskega kapitala številne omejitve, ki vam ne omogočajo, da z njim popolnoma razpolagate po lastni presoji. Vendar se odplačilo hipoteke z materinskim kapitalom šteje za izboljšanje življenjskih razmer otroka, kar pomeni, da je posojilo mogoče brez težav odplačati na ta način. Uporaba tega pristopa zahteva družinsko potrdilo.
Kaj je materinski kapital
Družinski kapital je določen znesek, ki ga lahko država enkrat nakaže ženski, ki je rodila drugega, tretjega itd. otroka, s 1. januarjem 2007. Seznam načinov uporabe materinskega kapitala je dolg, vendar omejen z zakonom. Materinski proračun lahko porabite samo za zadovoljevanje otrokovih potreb: izobraževanje, izboljšanje življenjskih pogojev, individualne potrebe itd. V večini primerov se ta denar porabi za nakup stanovanja in poplačilo dolga po hipotekarni pogodbi.
Kako odplačati hipoteko z materinskim kapitalom
Materinski kapital lahko uporabite za odplačilo hipoteke, če sledite določenemu postopku:
- Zbiranje denarja za plačilo akontacije. Predstavlja približno 20% celotnega zneska.
- Registracija hipotekarnega posojila. Potrebovali boste osebni dokument, potrdilo o prejemu materinskega kapitala.
- Dejanja po izdaji hipoteke. Sestava in notarsko overitev dokumenta, ki potrjuje lastništvo stanovanja. Posojilo registrira Rosreestr in izda izpisek iz enotnega državnega registra.
- Uporaba materinskega kapitala za odplačilo hipoteke. Če želite to narediti, boste morali od banke pridobiti potrdilo o dolgu po posojilni pogodbi. Nato lastnik potrdila o materinskem kapitalu podpiše notarsko overjeno obveznost, da bo otroke in drugega zakonca prijavil kot enakopravne lastnike stanovanja v 6 mesecih po odplačilu dolga banki in odstranitvi bremena iz življenjskega prostora.
- Oddaja vloge za uporabo materinskega kapitala na naslov pokojninskega sklada. Po prejemu potrdila o kreditnih obveznostih morate vložiti ustrezno vlogo pri Pokojninskem skladu Ruske federacije in priložiti dokumente: potni list, SNILS, obveznost registracije kupljenega stanovanja kot skupne lastnine vseh družinskih članov.
Izbira bančne institucije in posojilnega programa
Nakup nepremičnine po hipotekarni pogodbi s pravico do uporabe materinskega kapitala za odplačilo hipoteke se ne izvaja v vseh bančnih institucijah. Takšne finančne transakcije zahtevajo na tem področju dobro usposobljene strokovnjake in ustrezna dovoljenja. Naslednje banke omogočajo mesečna plačila ali odplačevanje hipoteke z materinskim kapitalom:
- Moskovska banka. Izdaja hipotekarnih posojil od 900 tisoč do 90 milijonov rubljev. za obdobje 50 let z začetnim plačilom banki v višini 10% zneska.
- Sberbank. Ima individualni sistem za izračun najvišjega zneska posojila, pa tudi obrestne mere, ki se bo odražala v razporedu plačil in znesku mesečnih plačil. Po plačilu pologa bo banka ob upoštevanju materinskega kapitala v nekaj dneh prenehala zaračunavati kazni za materinski kapital, ki še ni bil plačan.
- VTB 24. Posojilojemalcu daje možnost delnega plačila z materinskim kapitalom. Po prejemu potrdila in predložitvi potrdila podružnici VTB 24 s strani lastnika bo banka določila znesek posojila, ki ga lahko izda posojilojemalcu. Ne glede na znesek bo vlaganje kapitala v hipoteko zagotovilo posojilo pod ugodnimi pogoji: 11% letno, obdobje do 30 let, minimalne globe.
Vloga za hipoteko
Ustrezna izjava ima edinstveno vsebino za vse banke, vendar skupno strukturo. Pri oddaji vloge je pomembno navesti podatke, navedene v dokumentih. Če obstaja takšna možnost, morate banko obvestiti o svoji nameri za delno odplačilo hipotekarnega posojila z materinskim kapitalom. Po uskladitvi podatkov je treba vlogo poslati banki, prek katere se namerava sestaviti pogodba o hipotekarnem posojilu. Na podlagi prejetih podatkov se bo banka odločila, ali lahko prosilcu izda posojilo, določila pa bo tudi končne pogoje.
Podpis in registracija posojilne pogodbe
Če je na podlagi prejete vloge posojilojemalca sprejeta pozitivna odločitev, posojilni strokovnjak:
- prijavitelju pošlje obvestilo o odločitvi komisije;
- bo naredil zaznamek v vpisni knjigi prijav;
- bo pripravil kreditno mapo.
Na osebnem srečanju s prosilcem se pogovorijo o podrobnostih posojilne pogodbe: pogojih odplačevanja, posojilnih obveznostih strank, možnosti odplačila stanovanjskega posojila z materinskim kapitalom. Pogodba s končnimi pogoji je sestavljena v dveh izvodih, ki ju stranke podpišejo. Zadnja faza je obvezna registracija posojila v Zbornici enotnega državnega registra.
Potrdilo o stanju dolga v pokojninskem skladu Rusije
Postopek izvedbe pogodbe se ne zaključi s podpisom pogodbe. Da bi lahko pokojninski sklad prenesel kapital na banko, mora vlagatelj podružnici Pokojninskega sklada Rusije predložiti potrdilo o dolgu za posojilo. Lahko ga dobite v podružnici bančne institucije, ki je izdala posojilo. Če želite to narediti, morate napisati ustrezno vlogo in zaposlenemu predložiti posojilno pogodbo in osebni dokument. Vsaka banka ima svoj časovni okvir za pripravo potrdila in je do 5 delovnih dni.
Odplačilo hipoteke z materinskim kapitalom in ponovni izračun urnika odplačevanja posojila
Odplačilo hipoteke z materinskim kapitalom samodejno povzroči ponovni izračun obresti in posledično končni znesek, ki ga bo treba porabiti. To je posledica dejstva, da zneska kapitala ni mogoče takoj vključiti v hipotekarno pogodbo, zato se obresti izračunajo na podlagi pologa, ki ga posojilojemalec lahko plača. Pozneje vloženi kapital se lahko razdeli v skladu s trenutnimi pogoji pogodbe. Porabljen bo za neposredno poplačilo dolga ali pa bo razdeljen med obresti in začetni znesek posojila.
Dokumenti za odplačilo hipoteke z materinskim kapitalom
Hipoteka za materinski kapital se izda ob predložitvi naslednjih dokumentov:
- Izpolnjena prijavnica;
- kopije potnega lista;
- kopijo delovne knjižice;
- kopijo pogodbe o zaposlitvi ali potrdilo obrazca 2-NDFL;
- potrdilo o dohodku.
Kateri dokumenti so potrebni za banko
Podpis, sestava in registracija pogodbe se izvedejo v skladu z naslednjimi dokumenti:
- izvirnik potnega lista posojilojemalca;
- poročni list, prisotnost otrok;
- SNILS;
- dokumenti o izobraževanju;
- potrdilo o odsotnosti dolgov do drugih bank za komunalne storitve;
- popolna fotokopija delovne evidence;
- 2-NDFL;
- notarsko overjeno soglasje zakonca.
Seznam dokumentov, ki jih je treba predložiti pokojninskemu skladu
Materinski kapital za odplačilo hipoteke se izda ob predložitvi naslednjih dokumentov točki za izdajo potrdila o materinskem kapitalu:
- državno potrdilo;
- kopije dokumentov, ki potrjujejo lastništvo nepremičnine;
- kopija katastrskega potnega lista za nepremičnine;
- strokovni opis in sklep na podlagi rezultatov pregleda nepremičnine;
- kopije potnih listov;
- SNILS;
- notarsko overjeno kopijo posojilne pogodbe;
- potrdilo o preostalem dolgu do banke;
- kopijo hipotekarne pogodbe;
- potrdilo o registraciji lastništva.
Pogoji za uporabo materinskega kapitala za odplačilo hipoteke
Zagotavljanje denarja s strani države za izboljšanje stanovanjskih razmer je možno, če je izpolnjenih več pogojev:
- hipoteka se izda lastniku potrdila;
- po zakonu se lahko kupljena nepremičnina vknjiži le na ime otrok in njihovih staršev;
- v primeru začasne nezmožnosti vpisa stanovanja v skupno lastnino posojilojemalec podpiše pisno obveznost, da v roku 6 mesecev vpiše družinske člane kot delničarje;
- družinski člani imetnika certifikata ne morejo biti stranka v poslu.
Materinski kapital za hipoteko za polog
Družinski kapital lahko uporabite kot sredstvo za povečanje predplačila za hipoteko, kar bo zmanjšalo skupno preplačilo posojila. To je najpogostejša uporaba materinskega kapitala. Preračuna se tudi urnik plačil in zmanjša njihova velikost. Rešitev je standardna, ne zahteva dodatnega pravnega znanja pri izpolnjevanju vloge in omogoča predčasno odplačilo hipoteke.
Enkratno plačilo dela posojila in obresti za njegovo uporabo
Pogost način odplačevanja hipoteke je, da se del kapitala porabi za odplačilo dolga, del pa za obresti. V drugem primeru se polovica kapitala uporabi kot predplačilo, kar zmanjša obresti na posojilo, skupno preplačilo in zmanjša znesek dolga. Druga polovica se enakomerno porazdeli na določeno časovno obdobje in gre za delno ali celotno plačilo obresti za to obdobje. Posojilojemalec sam lahko izbere priročno možnost: za koliko časa naj razdeli drugi del kapitala, delno ali v celoti plača obresti.
Odplačilo hipoteke s strani udeležencev varčevalno-hipotečnega sistema vojaškega osebja
Vojaška hipoteka se od običajne razlikuje po večjem deležu finančne pomoči države, zanjo so značilni ugodnejši pogoji posojila, dodatno ciljno posojilo in vključitev denarja na osebni varčevalni račun vojaškega osebja. Vojaško osebje je upravičeno do prednostnih pogojev:
- z delovno dobo 20 let;
- tisti, ki so odstopili od službe v primerih, ki jih določa zakon (zaradi zdravstvenih razlogov, doseganja delovne meje, kadrovskih sprememb, družinskih okoliščin, ki jih upošteva zakon).
Odplačilo vojaške hipoteke z materinskim kapitalom ima številne prednosti. Država lahko serviserju zagotovi brezobrestno posojilo, ki postane del akontacije posojila ali pa se porabi za odplačilo obresti. Pokojninski sklad ima tudi pravico izplačati del prihrankov iz zveznega proračuna, da delno pokrije znesek celotnega dolga, če je vojaška služba več kot 20 let. Preostale klavzule pogodbe o vojaški hipoteki in pogoji za zagotovitev materinskega kapitala zanjo ostanejo nespremenjeni.
Video
Le malo mladih družin si lahko privošči nakup lastnega stanovanja. Večina jih je prisiljena več let varčevati zahtevani znesek.
Zato banke razvijajo posebne hipotekarne programe, ki tej kategoriji prebivalstva omogočajo nakup stanovanj po ugodnejših pogojih.
Eden od teh izdelkov je možnost odplačila hipoteke z materinskim kapitalom.
Pogoji
Med namene materinskega kapitala, ki jih določa zakon, je nakup stanovanja.
Poleg tega je dovoljeno porabiti sredstva ne le za nakup dokončanega doma, temveč tudi za gradnjo hiše ali pridobitev stanovanja s hipoteko.
Treba je opozoriti, da je zakonodajalec za zaščito zakonitih pravic in interesov družin z dvema ali več otroki zavezal vse banke, ki izvajajo hipotekarna posojila, da kreditirajo sredstva materinskega kapitala kot plačilo posojilnega dolga. Toda hkrati se lahko situacije, v katerih se uporablja kapital, razlikujejo.
Tako je mogoče uporabiti materinski kapital:
- plačati akontacijo. Te storitve ne zagotavljajo vse finančne institucije. Prej so banke zelo nerade sprejemale materinski kapital v obliki prvega plačila. Veljalo je prepričanje, da so takšne stranke premalo plačilno sposobne, kar je povzročilo povišanje obrestnih mer za kratko kreditno dobo;
- pri odplačilu dolgovane glavnice. Ta različica se najpogosteje uporablja, ker vam omogoča zmanjšanje velikosti glavnega dolga. Zaradi tega se izračuna manjši odstotek in posledično zmanjša znesek preplačila;
- pri plačilu natečenih obresti na posojilo. Takšna shema se redko opazi, saj je bolj koristna za banko, saj je zagotovljeno, da bo zaslužila zapadle obresti. Ta metoda je sprejemljiva za posojilojemalca, če ni predvideno predčasno odplačilo in želi zmanjšati znesek mesečnega plačila.
Če ima družina v času izdaje potrdila o materinskem kapitalu že najeto posojilo za izboljšanje življenjskih razmer, se lahko kapitalski denar takoj nakaže za odplačilo posojila.
Pomembno je, da zakon ne omejuje števila posojil, ki se lahko odplačujejo z družinskim kapitalom. Najpomembnejša zahteva je, da so vsi sprejeti za izboljšanje življenjskih pogojev.
Pomembna zahteva za odplačilo hipoteke z materinskim kapitalom je, da mora biti stanovanje, kupljeno s hipoteko, vpisano v skupno lastništvo vseh družinskih članov.
Omejitev uporabe materinskega kapitala je nezmožnost njegove uporabe za plačilo glob, kazni in provizij za zapadle dolgove.
Kako poplačati
Če želite odplačati hipotekarno posojilo z materinskim kapitalom, morate najprej iti v banko.
Čeprav vsaka banka ne sprejme družinskega kapitala za polog, nobena bančna institucija nima pravice zavrniti odplačila glavnice in obresti na ta način.
Banka mora predložiti potrdilo o zneskih glavnice in hipotekarnih obresti.
Bančno potrdilo skupaj z drugimi dokumenti se prenese v pokojninski sklad. Takoj ko zaposleni na Skladu preverijo vso dokumentacijo, se izda vloga za uporabo kapitala za poplačilo hipoteke. Lastniku potrdila se pošlje tudi potrdilo o sprejemu dokumentacije.
Obdobje za preučitev vloge s strani pokojninskega sklada je zakonsko določeno kot 1 mesec. Potem pade odločitev. Če je pozitiven, se v roku 2 mesecev celoten znesek ali del kapitala nakaže na navedeni račun upnika.
V pričakovanju poplačila hipotekarnega dolga posojilojemalec banki vloži vlogo za predčasno odplačilo hipoteke, v celoti ali delno.
Z matkapitalom lahko odplačate posojilo, najeto za poplačilo hipotekarnega kredita. Postopek v tej situaciji je podoben.
Toda uporaba kapitala na ta način je dovoljena šele, ko otrok dopolni 3 leta. Poleg tega je treba obe posojili prejeti pred rojstvom otroka.
Ko se materinski kapital uporablja kot predplačilo, morate najprej pridobiti soglasje banke.
Po prejemu se lahko obrnete na pokojninski sklad, da formalizirate postopek prenosa sredstev.
Kateri dokumenti so potrebni za odplačilo hipoteke z materinskim kapitalom?
Za plačilo hipoteke z materinskim kapitalom se banki predložijo naslednji dokumenti:
- vloga za predčasno odpoved;
- potrdilo o nakupu materinskega kapitala;
- potni list prijavitelja, ki je tudi lastnik potrdila.
Po prejemu te dokumentacije banka izda potrdilo o višini dolga in lastninske listine za zastavljeno nepremičnino.
Če želite zaprositi za pokojninski sklad, morate pripraviti paket dokumentov, vključno z:
- dokument, ki potrjuje identiteto osebe, ki ima pravico razpolagati z materinskim kapitalom;
- potrdilo o prejemu materinskega kapitala (če je izgubljeno, morate pridobiti dvojnik od pokojninskega sklada);
- dokumenti, ki potrjujejo obstoj hipotekarnega dolga (bančno potrdilo, hipotekarna pogodba);
- lastniški dokumenti za stanovanje (kupoprodajna pogodba, izpisek iz enotnega državnega registra nepremičnin);
- vloga v predpisani obliki za uporabo kapitala za poplačilo hipoteke;
- notarsko overjena obveznost posojilojemalca, da po odplačilu hipoteke vpiše stanovanje v skupno skupno lastnino.
Roki
Obdobje veljavnosti potrdila o materinskem kapitalu ni omejeno. Kapitalska sredstva lahko uporabite kadar koli, ko se pojavi potreba.
Če je navedeni lastnik certifikata umrl ali izgubil pravico do uporabe certifikata, lahko kapital uporablja druga oseba z ustrezno pravico. To je lahko drugi starš ali zakoniti skrbnik.
Poleg tega lahko potrdilo uporablja sam otrok, katerega rojstvo je bilo razlog za registracijo materinskega kapitala.
Ta pravica pripada otroku od njegove polnoletnosti do dopolnjenega 23. leta starosti.
Materinski kapital se lahko uporabi za poplačilo obstoječe hipoteke kadar koli od trenutka prejema potrdila.
Če pa se kapital uporablja kot predplačilo, ga je dovoljeno uporabiti ne prej kot 3 leta po rojstvu otroka.
Pomembno! Če se materinski kapital uporablja kot predplačilo, potem iz njegovih sredstev ne bi smeli porabiti niti enega rublja. V nasprotnem primeru je dodeljena sredstva dovoljeno porabiti le za poplačilo obstoječega kredita.
Če pokojninski sklad sprejme pozitivno odločitev o prenosu materinskega kapitala za odplačilo hipotekarnega posojila, bodo sredstva prejeta na bančni račun po 2 mesecih.
Ali lahko zavrnejo?
V nekaterih okoliščinah se lahko zavrne uporaba materinskega kapitala za odplačilo hipoteke.
Razlog je lahko:
- zbiranje nezadostnega paketa dokumentov;
- posredovanje lažnih informacij;
- nepravilno izpolnjevanje vloge;
- odvzem starševskih pravic, kar pomeni prepoved uporabe materinskega kapitala;
- storilec kaznivega dejanja proti osebi otroka s strani prosilca;
- omejitev pravic skrbnika do uporabe materinskega kapitala s strani skrbniških organov, se pravica prekine, dokler se omejitve ne odpravijo.
Zgornji seznam je izčrpen. Drugih razlogov za zavrnitev ne more biti. Če pokojninski sklad zavrne uporabo kapitala, je treba pojasniti razlog.
Če pride do napake, jo je treba poslati in znova uporabiti. Pomanjkanje pravice do uporabe kapitala ne omogoča njegove uporabe v nobenih okoliščinah.
Prednosti in slabosti
Kot vsaka možnost za hipotekarna posojila ima tudi hipoteka, odplačana z materinskim kapitalom, svoje prednosti in slabosti.
Glavne pomanjkljivosti torej vključujejo naslednje:
- dolgotrajna obravnava, ki zahteva zbiranje več dokumentov za banko kot pri običajni hipoteki;
- potreba po interakciji ne le z banko, ampak tudi s pokojninskim skladom Ruske federacije, kar poveča število dokumentov in trajanje registracije;
- nezmožnost uporabe materinskega kapitala v nekaterih primerih, dokler otrok ni star tri leta;
- nezmožnost delne uporabe kapitala pri kasnejši uporabi za polog.
Toda na splošno se vse slabosti odplačevanja hipoteke z materinskim kapitalom zmanjšajo na papirologijo.
Sicer pa uporaba sredstev materinskega kapitala zagotavlja številne prednosti, kot so možnost:
- kmalu nakup lastnega doma;
- zmanjšanje zneska mesečnega plačila;
- skrajšanje roka posojila;
- odplačilo že najetega stanovanjskega kredita.
Če govorimo o tem, kako najbolje uporabiti materinski kapital za odplačilo hipoteke, potem je najboljša možnost odplačilo obstoječega posojila.
To je posledica dejstva, da uporaba materinskega kapitala za predplačilo zmanjša stopnjo zaupanja banke v posojilojemalca.
Iz tega razloga imajo hipoteke višjo stopnjo. Ko kreditojemalec kot avans vplača lastna sredstva, s tem potrdi svojo plačilno sposobnost in je lahko upravičen do ugodnejših pogojev.
Video: Kako pravilno vzeti hipotekarni kredit
Hipotekarno kreditiranje ne omejuje posojilojemalca pri uporabi sredstev materinskega kapitala pri odplačevanju najetih posojil. Po drugi strani podporni program predvideva številne omejitve, od katerih so glavne:
- Izpolnjevanje pogojev uporabe za stanovanje, materinsko pokojnino in šolanje otroka.
- In tudi možnost, da jih prejmete šele, ko otrok dopolni 3 leta.
- Zadnji pogoj je, da je možno, če je hipotekarna posojilna pogodba že sestavljena, delno predčasno odplačati hipotekarno posojilo ali z majhnim zneskom v celoti odplačati posojilo. Poleg tega je vračilo dovoljeno v naslednjih primerih:
- Položite sredstva materinskega kapitala kot polog.
- Uporabite kot doplačilo.
- Porabite za zaprtje ciljnega posojila za gradnjo.
Tankosti uporabe materinskega kapitala v hipoteki
Ko razmišljate o tem, kako odplačati hipotekarno posojilo z materinskim kapitalom, je treba upoštevati številne tankosti in nianse, s katerimi se boste morali soočiti.
Eden od ključnih razlogov, zakaj pokojninski sklad noče nakazati sredstev za vračilo hipoteke, je, da otrokov delež v stanovanju, kupljenem s hipoteko, ni bil dodeljen. Ta točka je določena z zakonom. Denar materinskega kapitala je treba uporabiti za otroka.
Ali je donosno dodeliti delež otrok v stanovanju pod hipoteko? To je še ena točka, ki se jo sprašujejo posojilojemalci. V bistvu predpostavlja trenutek donosnosti odplačila hipoteke z materinskim kapitalom.
Z vidika zapletenosti prava v primeru plačilne nesposobnosti stranke ne bo tako enostavno prodati zastavljenega stanovanja z dodeljenim otroškim deležem, otrokov delež bo po zakonu zahteval nadomestilo.
Po drugi strani pa posojilojemalec v primeru plačilne nesposobnosti tvega drugo lastnino, ki jo ima, na primer avto, podeželsko hišo, zemljišče. Ogroženo je premoženje soposojilojemalcev in porokov, če so bili prisotni.
Ali se sploh splača porabiti kapital za hipotekarni kredit?
Ta točka je odvisna od zneska pogodbe. Če govorimo o najvišjem znesku, na primer 8 milijonov rubljev. za Moskvo, potem ta denar ne bo igral velike vloge pri odplačevanju posojila, kar pomeni, da ga je smiselno pustiti za šolanje otroka ali uporabiti za materino pokojnino.
Če je znesek posojila do 2 milijona rubljev, bo vlaganje materinskega kapitala v glavni dolg prihranilo pri obrestih ali skrajšalo obdobje posojila. Druga možnost za uporabo sredstev materinskega kapitala je nakup stanovanja za otroka, medtem ko bo materinski kapital prvi obrok posojila. Ta možnost je pomembna za družine, ki že imajo stanovanje. Hkrati se lahko novo pridobljeno stanovanje oddaja v najem, kar pomeni, da lahko plačuje lastno hipoteko.
Odgovori na pogosto zastavljena vprašanja
Kapital lahko uporabite za odplačilo hipoteke na kateri koli stopnji plačila po pogodbi. Za vložitev vloge za materinski kapital ni zastaranja.
Tudi če je bil otrok rojen zunaj Ruske federacije, vendar je državljan Rusije, je upravičen do plačila materinskega kapitala.
Pri odplačilu hipotekarnega posojila z materinskim kapitalom gre izven "denarnice" staršev in se prenese neposredno na pogodbeni račun.
Če sta mati ali družina delničarji stanovanja v gradnji, uporaba materinskega kapitala ne bo enostavna, saj vsi razvijalci ne delajo s temi sredstvi.
Ni prepovedano uporabiti kapitala za gradnjo ali obnovo obstoječega stanovanja, vendar je za to potrebno poiskati dobavitelja gradbenega materiala, ki se bo strinjal, da bo ta znesek fakturiral in dobavil material.
Materinski kapital v primeru ločitve staršev vedno ostane pri osebi, ki ga je formalizirala. Praviloma je to mati otroka. Če je bilo uporabljeno za nakup stanovanja, v katerem so bili dodeljeni deleži otrok, potem stanovanje ostane pri staršu, čigar vzdrževani otroci ostanejo. Ta položaj je zapleten, ker je hipoteka izdana očetu družine, saj je v času matere edini zaposlen v družini. Tako lahko v primeru ločitve stanovanje ostane materi otrok, hipotekarna pogodba pa očetu. V tem primeru se predlaga, da se pogodba za mamo ponovno napiše takoj, ko se vrne na delo, ali pa se od matere zahteva, da zavrne izterjavo preživnine, pod pogojem, da mož še naprej plačuje hipoteko.
Poleg tega lahko oče vrne sredstva materinskega kapitala materi otrok, vendar prek računov pokojninskega sklada, in odstrani breme iz stanovanja v obliki deleža otrok. Po tem se stanovanje lahko proda, hipoteka se zapre, preostanek sredstev od prodaje pa si lahko starša razdelita med seboj. Edina težava za starše bo vprašanje, kam prijaviti svoje otroke.
Pasti hipotek z uporabo materinskega kapitala
Pregled tržnih ponudb hipotekarnih programov z uporabo materinskega kapitala predvideva zvišano obrestno mero za takšno posojilo. Zaradi tega ni vredno izjaviti, da nameravate uporabiti ta sredstva v začetni fazi sklenitve posla. Razlog je v tem, da uporaba kapitala zavezuje starše, da deleže dodelijo otrokom. V prihodnosti, če tak posojilojemalec nenadoma ne bo odplačal posojila, bo težko prodati stanovanje z dodeljenimi deleži otrok, saj bo morala banka otrokom zagotoviti drugo stanovanje, enakovredno njihovim deležem. Zato banka še pred sklenitvijo posla predvideva takšno tveganje v obliki zvišanja obrestne mere. Vendar ne smete misliti, da je ta trenutek neugoden samo za banko.
Za samega posojilojemalca lahko ta trenutek postane tudi problem. Torej, pri hipoteki je stanovanje zavarovanje in je dejansko v lasti banke. Eden od pogojev za uporabo materinskega kapitala pri plačilu hipoteke je potreba po dodelitvi deleža otrok v šestih mesecih. In v okviru stanovanja z obstoječim stranskim bremenom je to a priori nemogoče brez soglasja banke, ki ga ta ne sme dati. Če ta pogoj ni izpolnjen, lahko pokojninski sklad zakonito zavrne prenos sredstev. Če torej upoštevate zakon, lahko zakonito uporabite materinski kapital le na zadnji stopnji njegovega odplačila, ko je znesek dolga enak znesku materinskega kapitala.
