У поэта Евтушенко есть строка «Мы живём, умереть не готовясь…». Да, подготовка к финалу жизни - удел сильных и цельных натур, которых мало. В большинстве люди стараются об этом не задумываться. Так во всем современном мире. Но в России есть одна особенность.
В развитых странах люди всегда готовятся достойно встретить старость. В России же люди трудоспособного возраста и о своей пенсии, как правило, не думают. Почему?
В советской России о пенсии особо нечего было думать: как ни крутись, а выше 120 рублей для рядовых граждан она быть не могла. Зато и меньшая пенсия обеспечивала большинству пенсионеров минимум необходимого для жизни.
Словом, к концу советской эпохи выработался стереотип: выход на пенсию предполагает значительное понижение уровня жизни неработающего пенсионера, но обязательно гарантирует ему реальный прожиточный минимум.
С крушением Советского Союза изменилось буквально всё. В частности, платными стали здравоохранение, жилищно-коммунальные услуги, даже любовь народа к своему вождю. Неизменным осталось одно - россияне по-прежнему к пенсии не готовятся. Сложилась ситуация, когда огромное число людей, которые сегодня, возможно, едут на работу на иномарке, а в отпуск – за границу, утратив трудоспособность по старости, рухнут в нищету, от которой впадут в отчаяние. Ведь помощи в такой ситуации ждать неоткуда…
Как же готовиться к пенсии? Вопрос сложный и многоплановый.
Прежде всего, следует избавиться от иллюзий и заблуждений. Это предварительное условие успешной подготовки. На мой взгляд, есть три основных заблуждения, которые следует преодолевать большинству, озадачившихся данной проблемой.
Во-первых, пенсионеру нельзя рассчитывать на государство. Для государства пенсионеры – бремя. Ожидать, что в обозримом будущем государство создаст механизмы пенсионного обеспечения, позволяющие сталевару, скажем, или врачу, имеющему сегодня постоянную работу, выйдя на пенсию, сохранить достигнутый уровень благосостояния, - по меньшей мере, наивно. Государственные средства массовой информации часто морочат трудящимся голову, утверждая, что размер их будущей пенсии зависит от их сегодняшних отчислений в Пенсионный фонд. На самом деле, из зарплаты трудящихся ежемесячно отчисляется 22% (ставка 2012 года, в 2011 была 26%) в Пенсионный фонд. Эти отчисления в определённой части якобы накапливаются, превращаются в капитал, обрастают процентами. За счёт этого, мол, будущий пенсионер сможет получать достойную пенсию. На самом деле Пенсионный фонд дефицитен, его обязательства по выплате пенсий больше всех поступлений, за счёт отчислений работающих. Но если все деньги Пенсионный фонд «проедает», как можно говорить о накоплении? Какой будет пенсия у сегодняшнего сорока- или даже пятидесятилетнего работника, не знает никто. Чем же тогда определяется размер пенсий? У пенсионеров есть для государства единственно нужная ему функция. Пенсионеры, которых становится всё больше (население стареет) активно голосуют на выборах и в большинстве случаев за действующую власть. Поэтому пенсионная политика должна быть такой, чтобы пенсионеры правильно голосовали.
Во-вторых, пенсионеру нельзя рассчитывать на системную помощь своих детей и внуков. В советской, постсоветской России и по сей день большинство взрослых детей рассчитывают на поддержку родителей. Исключением являются некоторые мусульманские диаспоры, в которых забота о старших - ещё не изжитая религиозная традиция.
В-третьих, нельзя верить бытующему мнению, что с выходом на пенсию желания и, соответственно, потребности человека резко сокращаются. Пытаться обеспечить себе прежний уровень жизни меньшими материальными средствами лишь на том основании, что раньше мог выпить бутылку, а теперь хватает и четвертинки, - значит совершить грубую ошибку. На самом деле изменяется структура потребностей, а вовсе не их размер.
Например, пожилые люди меньше тратят на одежду, зато гораздо больше - на лекарства и подарки, причем общий объем потребностей может и возрастать.
О заблуждениях, пожалуй, достаточно. Следующий вопрос. Когда и с чего нужно начинать готовиться к пенсии. Есть два периода. Период молодости и зрелости.
Для молодости (лет до 35-40) подготовка к пенсии сводится к тому, чтобы правильно распорядиться получаемыми (например, наследуемыми) ценностями. Общий принцип здесь таков. Получив через дарение или наследование нажитое родственниками, не тратить по пустякам. Наследуемые деньги должны пойти на повышение вашего уровня профессионального образования и квалификации, допустимы траты на медицинские услуги. Наследуемая недвижимость, особенно земля, должна быть обустроена или обменена на другую, более нужную, недвижимость, а не продана ради денег.
Наиболее типичная ситуация. Умирают стрики в деревне, которая для окрестностей Магнитогорска - дачная местность. Скажем, трое их детей не хотят совладеть унаследованным, не могут договориться, тяготятся предстоящими тратами и хлопотами. Поэтому дом и землю, вполне пригодные для дачи, продают, а деньги делят между собой В большинстве случаев, уж, не знаю почему, на эти деньги покупаются (себе или внукам) старые, а потому дешёвые авто. Через короткое время машины ломаются, тут выясняется, что ремонт будет стоить больше цены самой машины и она со спущенными колесами ржавеет во дворе, вызывая справедливые нарекания соседей. Так за короткое время в ничто превращается созданное тяжким трудом родителей наследство. Знакомая ситуация?
Никогда не спешите избавиться от земли, даже если это - всего лишь доля в общем владении садового участка.
Еще один, хотя и не единственный, важный аспект. На богатом западе молодые люди, имеющие стабильную и хорошо оплачиваемую работу или бизнес, не имеют обыкновения ездить на отдых за границу, пользоваться дорогими автомобилями и т.п. Получаемые доходы они используют, в первую очередь, на приобретение, организацию, расширение бизнеса (пусть очень маленького) или получение (продолжение) образования. В России сегодня всё наоборот. Проведенное автором (нерепрезентативное) наблюдение показывает, что в 80% случаев люди до 40 лет, отдыхающие в четырех- пятизвездочных отелях за границей и пользующие в качестве личного транспорта внедорожниками, имеют доход, получаемый в результате благоприятной рыночной конъюнктуры (т.е. имеют нестабильный доход). В Магнитогорске до недавнего времени это были доходы, связанные с посредничеством в перепродаже металла. Как только, в силу разных причин, этот вид бизнеса на уровне мелких частных контор иссяк, выяснилось, что масса молодых людей не умеют делать буквально ничего. При наличии обязательного диплома о высшем образовании не владеют никакой специальностью!
В период бума, я не единожды слышал от них фразы такого рода: «Уж, 5000 долларов я всегда и хоть где заработаю» В кризис они выяснили, что не то, что разносолы дорогих ресторанов, но и обыкновенную тарелку борща они могут получать только благодаря своим бабушкам и мамам. На этом о первом («молодёжном ») периоде подготовки к пенсии заканчиваю. Непредвзятый читатель может сделать дополнительные выводы и сам.
Второй, основной период, без чётко проведенной возрастной границы, начинается с момента, когда человек достигает пика своей карьеры (соответственно, и доходов), и какое-то время может на этом пике удержаться. Это время, когда следует начинать создавать пенсионный капитал и гарантийные резервы.
Личный пенсионный капитал - это ценности, находящиеся в частном владении и под непосредственным контролем пенсионера, которые приносят гарантированный доход без непосредственного трудового участия собственника.
Внесу ясность. Если вы участвуете в любом бизнесе, где размер, а возможно - само наличие дохода, обусловлено вашим непосредственным присутствием, то этот бизнес пенсионным капиталом называться не может, т.к. не гарантирует стабильного дохода. К моменту утраты трудоспособности из такого бизнеса следует выходить и размещать средства в низкодоходных, но стабильных видах бизнеса. Что относится к таковым?:
Сдача в аренду бытовой недвижимости (квартиры, гаражи, дома, дачи и земельные участки).
Сдача в аренду и передача в доверительное управление коммерческой недвижимости (магазины шаговой доступности, производственные помещения, сельскохозяйственные угодья).
Владение консервативным пакетом долей и акций предприятий. Никаких векселей, облигаций и долей ПИФов (паевых инвестиционных фондов)! Все эти финансовые инструменты - для участников финансового рынка, а не для пенсионеров, которые, увы, большие любители безвозвратно терять там свои сбережения.
Надлежащим образом оформленные договоры с лицами, заслуживающими доверия, на пожизненное получение фиксированной или индексируемой ренты за право наследования недвижимости или иных ценностей. Эта форма личного пенсионного капитала в России особенно рискованна, но весьма действенна. В Англии она имеет широкое распространение и хорошо законодательно обеспечена. Вот весёлый пример. Одна 83-летняя англичанка заключила подобный договор ренты со своим 58-летним соседом. За право наследования её довольно дорогого дома он обязался выплачивать старушке ежемесячно кругленькую сумму до конца её дней… Сейчас старушке 103 года. Сосед уже умер, а ренту старушке выплачивают наследники соседа, как требует английский закон. Увы, в России, думаю, всё сложилось бы иначе… Поэтому этот способ для тех, кому не из чего выбирать, либо плательщик ренты вызывает у вас особое доверие.
Не трудно заметить, что все перечисленные способы создания личного пенсионного капитала для тех, у кого сегодня что-то есть, унаследованное или благоприобретённое. Большинство же Россиян живут на зарплату, и ни капитала, ни недвижимости, кроме квартиры, в которой ютятся сами, не имеют.
Увы, без ценностей пенсионного капитала не создашь. В этом случае, при подготовке к пенсии следует создавать гарантийный резерв.
Гарантийный пенсионный резерв - это определённая сумма денег с фиксированным неснижаемым остатком, хранящаяся пенсионером несколькими способами и предназначенная для решения экстраординарных проблем пенсионера («на чёрный день»).
Каким должен быть резерв, рекомендовать не берусь. Он определяется доходами работника и наличием у него здравого смысла. Просто следует решить, какие возможные опасности в старости вы хотели бы прикрыть денежным щитом при наличии возможности. Из резерва деньгами можно пользоваться, соблюдая два условия:
Во-первых, нельзя уменьшать его размер ниже неснижаемого остатка, который устанавливает для себя сам владелец;
Во-вторых, взятые из резерва деньги должны впоследствии пополняться по мере возможности.
Как хранить средства гарантийного резерва? Здесь тоже здравый смысл очень важен. Автор рекомендует следующее. Часть резерва хранить в коммерческом банке на депозитах. Хотя государство гарантирует возврат средств в случае банкротства банка (до 700 000 рублей), лучше все же хранить деньги в двух или трёх банках. Причём, это не должны быть отделения банков, которые сейчас в изобилии открываются чуть ли не в парадных домов или купленных квартирах первого этажа. По размеру эти депозиты должны составлять 50% средств резерва. Остальные 40% храните в наличной валюте, купленной не с рук, а в солидном банке, со справками, 10% - в наличных рублях. Именно ими вы будете, в первую очередь, пользоваться в случае необходимости.
И еще, наличную валюту не следует обменивать на другую (доллары на евро или евро на доллары), когда СМС начинает вещать о падении курса одной и росте другой. Потеряете больше. Ваши деньги резерв, а не инвестиции. Лучше всего на сегодняшний день доллары, как и 20 лет назад. Так что не мудрите. Ваши деньги рубли и доллары. Но об э том должен быть отдельный разговор.
В состав пенсионного резерва кроме денег, могут входить и иные ценности. К примеру, произведения искусства, коллекции, содержащие раритеты, наконец, антиквариат. Подобные вещи почти всегда - семейные реликвии, и расстаются с ними в последнюю очередь.
Или не расстаются никогда. Замечу также, что часто у пенсионеров имеются вещи, об истинной ценности которых те не подозревают и даже относят на помойку, откуда эти вещи, случается, попадают в антикварные лавки. Знаете сколько стоит сегодня пишущая машинка (даже неисправная), скажем фирмы «Ундервуд» начала ХХ века? Узнав сумму, владелец, сдавший ее в металлолом, как минимум крякнул бы. Другой важный момент. Практически любое произведение искусства или антикварная вещь даже при их очевидной или подтвержденной экспертами высокой ценности очень сложно продать дорого и быстро. Желающие купить всегда найдутся, но за бесценок, зато деньги «прямо сейчас». Возможность продажи таких вещей за настоящую высокую цену готовят иногда годами, поэтому такого рода действия я бы тоже назвал созданием гарантийного резерва при подготовке к пенсии.
Экономические аспекты подготовки к пенсии автором далеко не исчерпаны. Есть ещё бытовые, психологические, медицинские и многие другие аспекты этой проблемы. Поэтому, дорогие читатели, включайте голову и начинайте решать эту непростую и многоплановую задачу. Надеюсь, слова Абдуллы таможеннику Верещагину из «Белого солнца пустыни» для вас окажутся вещими: «Хорошая жена, хороший дом, что ещё нужно человеку, чтобы спокойно встретить старость!»
Странная штука – жизнь. Казалось бы, совсем недавно тебе было 20 лет, ты бегал, радовался жизни, брал от неё всё, но не успел оглянуться – наступила старость . Очень мало молодых людей задумываются о преклонном возрасте, считая, что они будут вечно молодые. Однако время бежит очень быстро, и совсем скоро Вы из молодого парня станете седовласым дедушкой. И чтобы старость не наступила так внезапно, и Вы не почувствовали горечь от неё, необходимо заранее подготовиться к летам. Так сказать, чтобы старость, была в радость. Вот несколько советов, как это сделать.
— Задумайтесь о своем здоровье смолоду, а не когда будет поздно уже что то менять . Хорошенько оцените – каких привычек у Вас больше, тех которые разрушают Ваше здоровье, или тех, которые продлевают Вам жизнь? Откажитесь от вредных привычек, иначе в старости они Вам аукнуться не лучшим образом.
— Минимум полчаса в день уделяйте физическим нагрузкам-упражнениям . Это не только позволит Вам в молодости привести свою фигуру в форму, но и в старости поможет избежать дряблости кожи и мышц.
— Запишитесь в бассейн, больше прогуливайтесь в течение дня. Это так же пойдёт на пользу. Особенно если делать это регулярно.
— Пейте только очищенную воду или покупайте воду в баллонах . Человек на треть состоит из воды, поэтому лучше всего, чтобы внутри нас вода была «чистая». Так мы и здоровее будем, и старость немного отодвинем.
— Увеличивайте долю овощей и фруктов в своем ежедневном рационе . Витамины и полезные вещества в растительной пище, всегда пойдут на пользу и помогут встретить старость в радость. Но не забывайте, что рацион должен быть разнообразным, и мясные и молочные продукты полностью исключать не стоит.
— Почаще отдыхайте, выезжайте на природу, дышите чистым воздухом. Единение с природой и наслаждение чистым воздухом всегда поднимет настроение и придаст сил и энергии. Как в молодом, так и в зрелом возрасте.
А теперь несколько финансовых вопросов:
- Выясните заранее какой размер пенсии Вас ожидает . Это можно сделать в Пенсионном Фонде Вашей страны. Лучше заранее знать об этом, чтобы в молодые годы была возможность изменить что-то.
- Если Вас не устраивает Ваша будущая пенсия, то переведите накопительную часть своих пенсионных отчислений в негосударственный фонд. Однако узнайте о рисках такого поступка, ведь они тоже могут быть.
- Создавайте пенсионные запасы своими собственными руками. Например, используйте накопительное страхование жизни, Программу государственного софинансирования, депозиты и долгосрочные вложения в акции, создавайте активы и вложите деньги в недвижимость, которую в преклонном возрасте можно сдавать и получать неплохие деньги.
Такие советы помогут Вам сделать так, чтобы Ваша старость, была в радость, но никак не в тягость! Не забывайте, правда, что заботиться о своей старости и пенсии как таковой, нужно гораздо раньше её наступления. И чем раньше Вы об этом вспомните, тем лучше для Вас.
Успехов и долгих лет жизни!
Обидно, когда продукты или товар, который ты покупал за одну цену, спустя несколько дней дорожает на 10-40%. Особенно обидно пенсионерам, сумма доходов которых не меняется. В этой ситуации мы не можем остановить ценообразование. Но если есть возможность (удалось накопить сбережения или помогают дети), то есть смысл сделать запас продуктов и товаров. Ведь цены, судя по прогнозам, останавливаться не собираются.
Не спешите покупать мешок гречки или 100 рулонов туалетной бумаги. Во-первых, все это нужно где-то хранить, во-вторых, есть скоропортящиеся продукты, в-третьих, цены будут сильно расти на определенные категории товаров. Так, сейчас больше всего подорожали импортные. Все потому, что они привязаны к курсу доллара, а он в этом году растет ощутимо.
Бытовая химия. Стиральные порошки, зубные пасты, шампуни, гели для душа, моющие средства дорожают с начала весны. И эта тенденция, судя по всему, сохранится, ведь многая продукция импортируется и зависит от курса валюты. Поэтому не лишне будет запастись бытовой химией, тем более что она имеет длительный срок годности и не требует специальных условий для хранения.
Обратите внимание, что сейчас различные супермаркеты и магазины проводят акции, когда можно значительно сэкономить на оптовой покупке бытовой химии и средств гигаены. Например, покупая два тюбика геля для душа, можно получить третий в подарок, или покупая мешок стирального порошка второй обойдется вам со скидкой в 70%. Главное — сравнивать цены в магазинах и следить за подобными акциями.
Лекарства про запас покупать впрок не имеет смысла. Они уже подорожали вдвое и в ближайшее время могут вырасти максимум на 10%. Однако, если вы постоянно принимаете одни и те же лекарства, то запастись ими все же не помешает. Правда, нужно помнить о сроках годности.
Крупы. По прогнозам, в ближайшее время может существенно подорожать рис. Ведь львиная часть этой крупы выращивалась в Крыму. В этом году урожай, выращенный в Одесской и Херсонской областях лишь наполовину покрывает потребности украинцев. Соответственно, рис будут закупать за границей, а значит и цены на него взлетят вверх — до 40%. Цены на другие крупы, в первую очередь на гречку, также будут расти, но не более 10-15%.
Впрочем, много риса и круп нет смысла закупать. Ведь без специального хранения за три-четыре месяца в крупах заведутся моль и червячки. Берите столько, сколько сможете съесть за два-три месяца.
Мясо и рыба . Говядина, свинина и морепродукты будут дорожать. До конца года мясо подорожает на 5-10%, морепродукты — до 20%. Перед Новым годом традиционно будет еще один скачок цен. Поэтому уже сейчас целесообразно сделать запас мяса и рыбы на новогодний и рождественский стол. Тем более, что это такие продукты, которые можно длительно хранить в морозилке. Говядину - 8-10 месяцев, свинину 3-6 месяцев, мясо птицы 3-6 месяцев, рыбу — до трех месяцев.
Консервы и сухой корм для собак и котов . Если у вас есть возможность, обязательно купите сухой корм для своих любимцев. Ведь цены на них будут расти в зависимости от курса евро и доллара. Корма для животных в Украину завозят из Канады, Испании, Венгрии и Германии.
Определите, какая сумма сбережений вам нужна при выходе на пенсию. В интернете вы найдете много онлайн калькуляторов, которые помогут вам рассчитать количество денег в зависимости от возраста выхода на пенсию. Сайт Kiplinger предлагает удобный калькулятор.
Узнайте сколько вы получите по системе социальной защиты. Эта сумма рассчитывается, основываясь на ваших допенсионных заработках; каждый год вы должны получать брошюру, где пишутся ваши нормативные месячные выплаты.
Узнайте сколько вам нужно зарабатывать, чтобы получать надбавочные выплаты по системе социальной защиты. Чтобы сделать это, вам нужно разделить сумму, рассчитанную на онлайн калькуляторе, на количество лет, которое вы предполагаете прожить после выхода на пенсию. Так вы рассчитаете сумму, которую вам нужно зарабатывать в год. Эта цифра, скорее всего, покажется вам слишком большой, но это все из-за инфляции.
- Из суммы, которая вам понадобится в год, вычтите сумму, которая вам ежегодно полагается по системе социальной защиты. Такое количество денег вам нужно вычитывать из пенсионного плана и инвестиционных компаний каждый год.
Узнайте какие существуют варианты для инвестирования. Тогда как молодые люди могут рисковать, инвестируя до 65% взносов в рынок ценных бумаг, у пожилых меньше времени, чтобы вернуть утраченное, поэтому лучше инвестировать 35%. Еще можно рассмотреть рынок краткосрочного капитала и счет по вкладу с процентами по ставке денежного рынка.
Узнайте, что предлагают пенсионерам местные банки. Обычно в банках могут предложить открыть индивидуальный пенсионный счет и индивидуальное пенсионное обеспечение. Перед тем как что-то решить, присмотритесь к тому, что предлагает каждый банк.
Расспросите кого-то из отдела кадров, какие пенсионные программы предлагает ваше место работы. Обычно работодатель предлагает планы 401(k) и 403(b). Также вы можете иметь право на получение субсидий и участие в акционерном капитале.
Подумайте, куда вы можете вложить свои пенсионные накопления. Во времена непостоянной экономической ситуации вам нужно позаботиться о том, как не потерять все ваши сбережения из-за того, что они находятся одном месте. Держите иностранную валюту и товары, а также недвижимость.
Думайте уже сейчас как на пенсии уменьшить расходы по долгу. Если вы выплатите кредит за свою машину и машину супруга/супруги, это несколько освободит вас от финансового бремени. Выплата кредита за дом будет вам плюсом на пенсии, а также вашим родным, когда он перейдет им по наследству. Избавьтесь от всех кредитных карточек и задолженностей по потребительскому кредиту.
- Выбирая какой дом купить, чтобы жить там на пенсии, учитывайте стоимость содержания и доступность. Например, скорее всего вы не захотите стричь газон на вашем участке, поэтому лучше выбрать дом с небольшим двором или же квартиру в многоэтажке с обустроенным ландшафтом, где существует ТСЖ, которое всем занимается. Возможно, вам понадобится пандус или доступ к лифту, или более широкий коридор и дверной проход, поэтому нужно многое учесть перед покупкой жилья.
Применительно к вопросу планирования ухода на пенсию всех людей можно разделить на две группы в соответствии с известным изречением: "Одни катят мир, другие бегут рядом и кричат: куда катится этот мир".
Эти строки для тех, кто не хочет отнести себя ко второй группе.
Что нужно делать, чтобы не попасть в эту группу, чтобы правильно спланировать уход на пенсию?
Те, кто знаком с Виртуальной школой пенсионера знают, что мы с супругой начали задумываться о предстоящем уходе на пенсию еще в студенческие годы, когда только поженились.
Наш уход на пенсию мы заранее планировали. И как результат, без преувеличения можем теперь отнести себя к категории Счастливых пенсионеров.
Как же мне видится планирование ухода на пенсию с высоты прожитых лет?
На мой взгляд пенсионное планирование должно включать в себя следующие 5 основных направлений:
- Определиться со сроком ухода на пенсию
- Своевременно до ухода на пенсию позаботиться о здоровье
- Сформировать к уходу на пенсию источники пассивного дохода достаточные для счастливой жизни на пенсии
- Постараться к уходу на пенсию решить все наиболее финансово затратные бытовые проблемы
- Разобраться в себе и определиться к уходу на пенсии, а чем же занять свой пенсионный досуг.
Рассмотрим эти направления пенсионного планирования.
1. Определиться со сроком ухода на пенсию.
Уже при выборе профессии, места своей первой работы стоит задуматься о цели Вашей жизни (как это не пафосно звучит).
Хотите ли Вы до конца Вашей жизни РАБ отать или же как можно раньше выйти на пенсию. Выбор каждого достоин уважения, если он сделан осознано.
Мы же сделали свой выбор в пользу второго варианта, т.е. как можно раньше выйти на пенсию.
При этом важно точно определиться с конкретным сроком выхода на пенсию, чтобы успеть к этому сроку подготовиться.
Несмотря на то, что мы были городскими жителями нам хотелось после выхода на пенсию большую часть времени жить на природе. Значит к этому времени надо было подготовить необходимую базу для такой жизни на пенсии.
На протяжении жизни наши планы по выходу на пенсию естественно корректировались в зависимости от ситуации в стране. Начало пенсионного планирования приходилось на советские времена, когда пенсия полковника была почти в два раза больше средней гражданской пенсии и позволяла после выхода на пенсию вполне безбедно жить.
В результате грамотного управления личными финансами мы без чьей-либо помощи построили небольшой "охотничий" домик в заповедном крае на берегу Рыбинского водохранилища, прекрасный загородный дом в ближнем Подмосковье.
Планировали на весь летний период уезжать туда, заниматься рыбалкой, охотой, ходить в лес за грибами. А чтобы жизнь имела какой-то смысл брать с собой книги для перевода.
К тому времени в дополнение к основной работе я освоил профессиональный перевод технической литературы. И эти дополнительные заработки стали значительно превышать основную зарплату. Помимо переводов были освоены еще некоторые виды дополнительного заработка. В частности, подготовка школьников к поступлению в престижные по тем временам ВУЗы.
Таким образом уже в советские времена была обеспечена наша финансовая независимость от основной работы.
Произошедший в стране переворот заставил подкорректировать наши планы по уходу на пенсию.
С одной стороны стало понятно, что рассчитывать на государственную пенсию стало опасно. Нужно было срочно осваивать основы рыночной экономики, работу на фондовом рынке, создание источников пассивного дохода, не зависимых от государства.
Что в общем-то и было нами реализовано. Полный уход на пенсию пришлось отложить. Учитывая, что служба в армии стала полностью бесперспективной будучи полковником в 48 лет решил уволиться и заняться формированием новых источников дохода для достойной жизни на пенсии. Благо новые рыночные реалии сделали это возможным.
К тому же появились внуки и нужно было решать вопрос с подмосковной дачей. Эта задача также была решена.
Все это позволило в определенные нами сроки окончательно уйти на пенсию.
2. Своевременно до ухода на пенсию позаботиться о здоровье.
В планах ухода на пенсию важно учесть, что качество жизни на пенсии будет напрямую зависеть от состояния здоровья. Поэтому еще до ухода на пенсию необходимо решить все проблемы со здоровьем.
Стоит исходить из того, что забота о своем здоровье - одно из лучших вложений, которое вы можете сделать на будущее.
Как правило, перед уходом на пенсию у большинства людей не хватает времени заняться своим здоровьем.
И это не правильно. Пока у Вас есть хорошая зарплата и страховка ДМС необходимо их максимально использовать.
Постарайтесь пройти полноценное медицинское обследование. В то же время очень осторожно отнеситесь к рекомендациям врачей по хирургическому вмешательству.
Как я уже рассказывал раньше в 2005 году меня принуждали делать коронарное шунтирование, в противном случае утверждали что я не жилец. Благо я категорически отказался от такого предложения.
Теперь благодаря методике правильного образа жизни , разработанной моей супругой Галиной Ивановной, я полностью излечился от сердечной недостаточности, гипертонии.
У самой Галины Ивановны также были серьезные предпосылки к заболеванию диабетом и остеопорозом. Сейчас это тоже в прошлом исключительно благодаря правильному образу жизни.
В результате мы можем не думать обо всех этих проблемах со здоровьем и наслаждаться жизнью на пенсии.
Так что если и Вы не хотите после ухода на пенсию все свое драгоценное время тратить на хождение по врачебным кабинетам, заблаговременно позаботьтесь о своем здоровье. Обязательно включите этот пункт в Ваш план подготовки к уходу на пенсию.
3. Сформировать к уходу на пенсию источники пассивного дохода достаточные для счастливой жизни на пенсии
Пенсионное планирование тесно связано с финансовым планированием.
Вопрос о том как Вы будете жить после ухода на пенсию напрямую зависит от Вашего отношения к деньгам.
При этом не важно в какой экономической формации Вы живете - при социализме или капитализме. Для финансово достойной жизни в целом и после ухода на пенсию в частности не обязательно Вам знать различную псевдонаучную муть типа коэффициентов бэта, Шарпа, фундаментального анализа и технических индикаторов фондового рынка и т.п.
Важно, на мой взгляд, неукоснительно соблюдать следующие основные финансовые принципы пенсионного планирования:
Во-первых, "заплати в первую очередь себе". С любого дохода не зависимо ни отчего определенный процент или сумму отложи в накопления.
Любые разговоры об отсутствии таких возможностей - пустые отговорки. Мы с супругой, когда только поженились на 4-ом курсе института, сразу стали жить самостоятельно, никто нам не помогал.
При этом единственным источником нашего существования тогда были две наши стипендии. С тех пор и до сегодняшнего дня мы без каких-либо исключений следовали и следуем этому принципу. При этом в накопления мы всегда откладывали 1/3 от всех наших доходов.
Во-вторых, "никаких в долг, никаких кредитов". За всю нашу почти 50-летнюю совместную жизнь мы ни разу ни копейки ни у кого не заняли как бы тяжело нам не было.
В-третьих, "не хватает на жизнь, заработай". Естественно оставшихся денег на жизнь нам не хватало. Приходилось думать о дополнительном заработке.
Это были и разгрузка после лекций вагонов и в летние каникулы строительные работы на целине и пр.
Но самое главное это стимулировало лучше учиться, чтобы получить более высокую стипендию, а также осваивать более интеллектуальные виды дополнительного заработка (переводы с иностранных языков, репетиторство - подготовка школьников к поступлению в престижные московские вузы, супруга подрабатывала санитаркой в больнице).
В-четвертых, "накопи - купи". Указанные выше принципы позволяли нам планировать свою семейную жизнь и успешно реализовывать наши довольно амбициозные цели (решение жилищной проблемы, автомашина, катер, одна дача, затем другая, обучение сына в одном из престижнейших учебных заведений и многое другое).
Приобретение океанских яхт, замков, островов в наши планы не входило, не входит и не будет входить. Мы никогда не воровали, не воруем и не собираемся воровать и приучаем к этому наших детей и внуков.
В итоге мы никому ничего не должны (имеется в виду денег, а не обязательств перед близкими) и поэтому спим спокойно и радуемся жизни!
В-пятых, "не менее трех источников дохода". Даже в советские времена, когда не приветствовались дополнительные заработки, у нас всегда в семье помимо двух наших с супругой вполне достойных зарплат было 2-3 дополнительных источника дохода.
Это обеспечивало нам уже тогда не только финансовую безопасность, но и финансовую независимость, позволяло заниматься только той работой, которая была нам интересна.
В-шестых, "постоянный контроль за доходами и расходами". На протяжении всей нашей жизни мы вели и продолжаем вести строгий контроль за всеми нашими доходами и расходами.
Раньше, когда еще не было компьютеров, записи вели в обычной тетрадке, сейчас в компьютере в виде обычной Exell таблицы. Когда еще и в помине не было никаких финансовых консультантов, мы уже составляли личный финансовый план, который по мере изменения ситуации своевременно корректировался.
И сейчас после ухода на пенсию мы продолжаем жить в соответствии с нашим личным финансовым планом.
В-седьмых, "формирование источников пассивного дохода". В советские времена это было невозможно. К счастью с переходом на рыночные отношения появилась такая возможность.
Теперь же сформировав несколько источников пассивного дохода, грамотно оптимизировав финансовые риски можно вполне безбедно и спокойно жить после ухода на пенсию, занимаясь любимыми делами и путешествуя.
У нас после ухода на пенсию было сформировано около десяти таких источников пассивного дохода и мы постоянно работает над их увеличением.
В-восьмых, "инвестируй в себя". Всю свою жизнь практически не пропуская ни одного дня мы оба занимались повышением своей "стоимости".
Школа (учились в одном классе и были отличниками), вузы, диссертации, постоянное повышение профессиональных знаний, иностранные языки, фондовый рынок, интернет технологии.
Сейчас уйдя на пенсию вместе осваиваем заработок в интернете, создание новых источников пассивного дохода. Покупаем и осваиваем различные обучающие курсы и тренинги. И нам это нравится!
4. Постараться к уходу на пенсию решить все наиболее финансово затратные бытовые проблемы
Мы незадолго до выхода на пенсию полностью отремонтировали квартиру. Поменяли обстановку на более экологически чистую, соответствующую нашей концепции здорового образа жизни (никаких ДСП, пластика, только натуральные материалы, натуральное дерево).
Решили большинство дачных проблем. Остались только текущие расходы, не требующие значительных финансовых затрат.
Хотя надо признаться было не просто совмещать и активную трудовую деятельность и решение таких не простых домашних проблем. Неоднократно появлялось желание все это бросить, отложить до "лучших" времен ухода на пенсию.
Но, слава богу, мы не поддались этой слабости и теперь наслаждаемся комфортной жизнью на пенсии, можем спокойно заниматься своими любимыми делами.
В то же время большинство наших знакомых, которые отложили решение этого вопроса до выхода на пенсию, так и не решили его до сих пор. И я думаю уже и не решат...
Так что все надо делать во время!
5. Разобраться в себе и определиться к уходу на пенсии, а чем же занять свой пенсионный досуг
Многие психологи считают, что переход на пенсию для пенсионера, который привык к офисному рабству, является довольно болезненным.
Для нас же вопроса, чем занять свой досуг при выходе на пенсию никогда не стоял. Главная проблема у нас это постоянный дефицит времени. Внуки. Много увлечений, различных задумок. Путешествия.
В том числе наши интернет проекты "Виртуальная школа пенсионера - будущего и настоящего" и "Виртуальная школа пенсионерки". Наши проекты приобрели широкую известность, нас стали приглашать на радио и телевидение.
До встречи!
PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.
PS1. Если материал "Как планировать уход на пенсию" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.
ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА: Как изменится Ваше пенсионное обеспечение?И все же, что делать с накопительной пенсией: НПФ или ПФР?
Новая формула расчёта размера пенсии: Жизнь на пенсии отменяется?!
Куда уходят ваши средства пенсионных накоплений и стоит ли доверять свои пенсионные накопления негосударственным пенсионным фондам?
Рейтинг негосударственных пенсионных фондов по доходности пенсионных накоплений за 2012 год, которые работают с накопительной частью пенсии более трех лет
Выбор НПФ. Мнения…
